Les consommateurs américains voient leur cote de crédit légèrement baisser alors qu'ils contractent plus de dettes et luttent contre la hausse des coûts.
Alors que les consommateurs se tournent vers leurs cartes de crédit pour compenser la hausse des coûts, les scores de crédit sont sous pression. Voici quoi faire si votre score baisse.
d3sign/Getty Images
Les consommateurs américains voient leur cote de crédit légèrement baisser alors qu'ils contractent plus de dettes et luttent contre la hausse des coûts.
En fait, le score de crédit moyen des Américains est tombé à 715, soit une baisse de deux points d'une année sur l'autre, selon le dernier étude FICO Score Credit Insights .
La baisse a été principalement causée par des pics de délinquance sur les prêts automobiles, qui ont bondi de 24 % depuis 2021, et sur les cartes de crédit, en hausse de 48 % sur la même période. De plus, les taux d'utilisation du crédit — le pourcentage de crédit disponible utilisé par un consommateur — est de 35,5 % aujourd'hui contre 29,6 % en 2021, a rapporté FICO.
Bien que les scores de crédit moyens se situent dans une tranche de crédit solide, la tendance à la baisse soulève certaines inquiétudes concernant la santé financière des Américains et l'économie.
La baisse des scores de crédit moyens n'est pas due à un seul facteur mais plutôt à plusieurs qui se produisent en même temps.
L'activité de recouvrement des prêts étudiants fédéraux a repris en février après une pause pluriannuelle dans le reporting. Désormais, ces paiements apparaissent à nouveau sur les rapports de crédit, et ceux qui prennent du retard voient leur score de crédit en pâtir.
En août, 42,5 millions d'emprunteurs de prêts étudiants fédéraux devaient 1,661 trillion de dollars en soldes impayés. Cependant, l'étude de FICO a révélé que 3,1 % du total des emprunteurs de prêts étudiants fédéraux évaluables (6,1 millions de consommateurs) avaient un défaut de paiement sur les prêts étudiants ajouté à leur rapport de crédit de février à avril 2025.
Pendant ce temps, l'augmentation des défauts de paiement sur les cartes de crédit et les prêts automobiles, ainsi que l'utilisation globale plus élevée du crédit, ont de fortes corrélations avec des scores de crédit plus bas, a déclaré Rod Griffin, directeur principal de l'éducation et de la défense des consommateurs chez Experian.
Les soldes impayés des cartes de crédit ont grimpé à 1,21 trillion de dollars au deuxième trimestre de 2025, en hausse de 5,87 % par rapport à l'année précédente, selon la Federal Reserve Bank of New York. Cela augmente les taux d'utilisation, qui sont « en plein essor », a noté Griffin.
« Nous voyons toujours des scores moyens supérieurs à 700, ce qui suggère qu'ils continuent de rembourser leurs dettes à temps, mais ils prennent plus de dettes, donc il y a plus de risque qu'ils ne le fassent pas à un moment donné », a déclaré Griffin.
Néanmoins, la baisse des scores de crédit pourrait montrer des fissures dans la santé financière globale des Américains et entraîner un ralentissement des dépenses de consommation, a déclaré Sarah Brady, experte en crédit et en finances personnelles. Les effets d'entraînement sur l'économie pourraient être substantiels ; les dépenses de consommation alimentent environ deux tiers de l'activité économique américaine, selon U.S. Bank.
Et lorsque les finances commencent à peser sur les ménages, les consommateurs retombent dans de mauvaises habitudes.
« En période comme celle-ci, les consommateurs ont tendance à se tourner vers des produits financiers à intérêt élevé et à risque élevé comme les cartes de crédit pour couvrir leurs dépenses de base », a déclaré Brady. « Avec des taux d'intérêt des cartes de crédit actuellement supérieurs à 21 %, c'est une solution qui ne fera qu'engendrer plus de problèmes financiers. »
Il est normal que votre score de crédit fluctue ici et là, alors ne paniquez pas si vous voyez une légère baisse. Mais des baisses de score plus importantes pourraient être le signe de problèmes que vous devez résoudre. Voici ce qu'il faut faire.
Vous pouvez obtenir des copies gratuites de votre rapport de crédit depuis AnnualCreditReport.com de chacune des trois principales agences de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Ce faisant, vous pourriez découvrir des frais frauduleux ou des activités de prêt. Contactez immédiatement les créanciers pour qu'ils puissent verrouiller vos comptes et supprimer les frais frauduleux.
Si des erreurs apparaissent sur les rapports de crédit, ne paniquez pas. "Au lieu de cela, suivez les instructions sur les rapports de crédit (généralement près de la dernière page) pour déposer une réclamation gratuitement. Si vous avez des documents qui soutiennent votre réclamation, assurez-vous de les inclure lorsque vous déposez votre réclamation," a déclaré Brady.
Les baisses de score de crédit suivent généralement un schéma, a-t-elle noté.
"Pour les baisses importantes de vos scores de crédit, le principal coupable est probablement un paiement de prêt ou de carte de crédit manqué," a expliqué Brady. "D'autres raisons de la baisse du score peuvent inclure des augmentations de vos soldes de dettes ou plusieurs demandes de crédit faites en peu de temps."
Vous pourriez être tenté de ne payer que le montant minimum dû sur vos cartes de crédit, mais cela vous coûtera cher. Brady a averti que transporter des soldes de mois en mois entraîne des "frais d'intérêt outrageusement élevés et vous pouvez vous retrouver piégé dans un cycle de dettes sans fin."
Griffin, lui aussi, a souligné l'importance de ne facturer que des montants que vous savez pouvoir rembourser intégralement chaque mois — même s'ils sont plus petits — pour éviter les frais d'intérêts et les paiements en retard potentiels.
"Faites un petit achat chaque mois, payez le solde en totalité," a-t-il conseillé, notant que même 10 ou 20 $ payés immédiatement aident à maintenir l'activité du compte.
Brady a souligné l'importance d'avoir un coussin financier.
"Si vous n'avez pas d'argent épargné, vous serez toujours à risque d'avoir besoin de cartes de crédit ou de prêts pour vous aider à couvrir les dépenses imprévues,” a-t-elle déclaré.
Brady a noté que cette stratégie aide les consommateurs à éviter les produits prédateurs à intérêt élevé vers lesquels ils se tournent souvent en période de stress financier.
Avoir un historique de paiements ponctuels est votre meilleur atout pour bâtir (et maintenir) un bon score de crédit.
« Vous pouvez toujours vous attendre à ce que votre historique de paiements soit le principal facteur qui influence vos scores de crédit », a déclaré Brady. « Pourquoi ? Parce que votre historique avec les paiements de dettes au cours des dernières années est le meilleur indicateur de savoir si vous effectuerez vos paiements à l'avenir. »
Quoi qu'il en soit, ne sautez pas les paiements mensuels de carte de crédit ou ne payez pas en retard (même si vous ne pouvez vous permettre que les minimums).
Construire un bon score de crédit, avant tout, c'est une question de discipline et de conscience. Évitez d'ouvrir trop de cartes de crédit et comprenez les conditions auxquelles vous vous engagez.
« La clé est que vous contrôliez votre argent — et qu'il ne vous contrôle pas », a-t-il dit.
Si vous avez besoin d'un soutien supplémentaire, les deux experts recommandent de demander de l'aide à un conseiller en crédit certifié d'une agence à but non lucratif affiliée à la Fondation Nationale pour le Conseil en Crédit ou le Association américaine de conseil financier. Évitez toute entreprise promettant d'effacer ou de consolider vos dettes ; elles tiennent souvent des promesses qu'elles ne peuvent pas tenir.
« Le pire endroit où aller, ce sont les entreprises de réparation de crédit ou de règlement de dettes à but lucratif, car elles sont souvent coûteuses et prédatrices », a déclaré Brady.
Rejoignez plus de 500 000 lecteurs qui commencent leur journée avec Quartz.
En vous abonnant, vous acceptez nos Conditions d'utilisation et notre Politique de confidentialité.