Découvrez les limites et restrictions après avoir déposé le bilan, y compris celles affectant le crédit, les biens et les dettes, et apprenez comment reconstruire pour un nouveau départ.
Melinda Gimpel via Unsplash
Déposer le bilan faillite est souvent décrit comme un nouveau départ, mais ce n'est pas sans limites. Bien que la faillite puisse effacer ou restructurer des dettes écrasantes, elle n'efface pas tous les fardeaux financiers ou restrictions. En fait, la plupart des faillites imposent leurs propres fardeaux spéciaux, alors... que ne pouvez-vous pas faire ensuite ?
La réponse dépend en partie du type de faillite, et chaque voie s'accompagne de restrictions et de conséquences uniques. Chapitre 7, souvent appelé « faillite de liquidation », peut rapidement acquitter de nombreuses dettes mais peut exiger que vous renonciez à certains biens. Chapitre 13, également connu sous le nom de « faillite du salarié », met en place un plan de remboursement sur 3 à 5 ans.
Cet article explore les choses les plus courantes que vous ne pouvez pas faire après une faillite. Certaines sont des limitations légales, tandis que d'autres sont des défis pratiques. Comprendre ces règles peut vous aider à avancer avec confiance et à éviter des erreurs coûteuses.
Dylan Gillis via Unsplash
La faillite n'est pas un outil que vous pouvez utiliser de manière répétée sans conséquence, et la loi fixe des délais d'attente requis avant de pouvoir déposer à nouveau après une décharge.
Ces règles existent pour prévenir les abus du système et assurer que la faillite reste une solution de dernier recours. Déposer trop tôt après une décharge précédente peut entraîner le rejet de votre dossier ou la non-décharge de vos dettes. Si votre entreprise dépose à nouveau trop tôt, comme le Rite Aid chaîne de pharmacies, elle pourrait faire face à une liquidation totale.
Vos obligations ne s'arrêtent pas au moment où vous déposez. Les cas de chapitre 7 et de chapitre 13 impliquent une surveillance judiciaire, et vous êtes légalement tenu de vous conformer aux ordonnances du tribunal et du syndic de faillite. Cela inclut la participation à des réunions, la soumission de documents demandés et la réalisation de cours de gestion financière.
Si vous manquez une réunion programmée avec les créanciers, ne fournissez pas de documents précis ou ignorez les demandes du syndic, votre dossier pourrait être rejeté. Pire encore, le non-respect pourrait être considéré comme un outrage au tribunal, ce qui entraîne des sanctions graves.
Il y a aussi un cours obligatoire d'éducation des débiteurs qui doit être complété après le dépôt. Si vous ne terminez pas cette étape, vous ne pouvez pas obtenir de décharge. Rester engagé et suivre les instructions assure que vous obtenez tous les avantages de la protection contre la faillite.
Une déclaration de faillite laisse une trace importante sur votre rapport de crédit. Avec le chapitre 7, le dossier reste jusqu'à 10 ans et pour le chapitre 13, jusqu'à 7 ans. Pendant cette période, obtenir l'approbation d'un nouveau crédit sera difficile.
Les prêteurs sont moins susceptibles d'approuver de gros prêts, des hypothèques ou des cartes de crédit à plafond élevé peu de temps après une faillite. Même si vous êtes approuvé, vous pourriez faire face à des taux d'intérêt élevés et à des conditions moins favorables.
Cela dit, il est possible de se reconstruire. Beaucoup de gens commencent par des cartes de crédit garanties, qui nécessitent un dépôt en espèces en guise de garantie. En effectuant de petits achats et en les remboursant intégralement chaque mois, vous pouvez commencer à montrer aux prêteurs que vous êtes à nouveau responsable avec le crédit.
Lorsque vous déposez le chapitre 7, certains biens peuvent être liquidés pour payer les créanciers. Chaque État a des lois d'exemption qui protègent certains articles, mais les règles varient considérablement. Dans la plupart des cas, votre domicile principal, les biens ménagers de base et les vêtements personnels sont en sécurité.
Cependant, les biens non exonérés pourraient être vendus. Cela pourrait inclure des résidences secondaires, des bijoux coûteux ou des véhicules de luxe. Ces règles sont conçues pour équilibrer le besoin de l'endetté d'essentiels avec le droit du créancier au remboursement.
Le chapitre 13 vous permet généralement de conserver vos biens, mais seulement si vous respectez le plan de remboursement. Cela pourrait nécessiter de lever de nouveaux fonds pour rester en affaires, comme le magasin de chaîne à rabais Big Lots l'a fait.
L'un des malentendus les plus courants est que la faillite efface toutes les obligations financières. En réalité, certaines dettes survivent au processus. Les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires et la plupart des dettes fiscales récentes ne sont pas déchargeables (bien que certaines exceptions existent).
Ces obligations restent votre responsabilité même après une décharge réussie. De plus, si vous avez contracté des dettes par fraude ou activité criminelle, le tribunal ne les effacera pas.
La faillite vous offre un soulagement, mais ce n'est pas une gomme magique. Savoir ce qui disparaîtra ou non vous aide à planifier de manière réaliste votre avenir financier.
Après la faillite, les prêteurs vous considèrent comme un emprunteur à haut risque. Cela rend peu probable qu'à court terme, vous soyez autorisé à cautionner un prêt pour quelqu'un d'autre. Même si techniquement autorisé, la plupart des prêteurs refuseraient la demande en raison de votre dépôt récent.
Il y a des risques des deux côtés. Si vous co-signez un prêt peu de temps après une faillite et que l'emprunteur fait défaut, vous pourriez être entraîné à nouveau dans des problèmes financiers.
Pour ces raisons, il est généralement préférable d'attendre que votre crédit s'améliore avant d'assumer la responsabilité de co-signer. Protéger votre nouveau départ est plus important que d'aider quelqu'un d'autre à emprunter de l'argent.
La faillite offre un soulagement, mais l'étape suivante est la reconstruction. Sans habitudes financières prudentes, vous pourriez vous retrouver à nouveau en difficulté. Un budget est essentiel, tout comme apprendre à vivre selon vos moyens.
Certains outils peuvent aider. Les cartes de crédit garanties sont utiles pour reconstruire, tant que vous effectuez des paiements en temps opportun. Mettre en place des rappels, utiliser des applications de budget et épargner régulièrement de petits montants contribuent tous à une finance plus saine.
Plus important encore, la patience est requise. La reconstruction prend du temps, mais de bonnes habitudes constantes finiront par l'emporter sur les dommages causés par la faillite.
L'honnêteté est cruciale après une faillite. Les demandes de prêt et de crédit demandent souvent si vous avez déjà déposé le bilan. Mentir sur ces formulaires peut être considéré comme une fraude, ce qui pourrait entraîner un refus de crédit ou même des poursuites judiciaires.
La bonne nouvelle est qu'une faillite passée ne vous disqualifie pas nécessairement. De nombreux prêteurs s'intéressent davantage à vos revenus actuels, à votre historique de paiement et à votre stabilité qu'à une déclaration de faillite datant de plusieurs années. Certains employeurs dans des secteurs sensibles peuvent également poser des questions sur la faillite, et la transparence est toujours le choix le plus sûr.
Être honnête démontre de l'intégrité et prévient des problèmes plus importants plus tard. Avec le temps, l'impact de la faillite s'atténue, mais la malhonnêteté peut laisser une marque permanente.
La faillite crée également certains obstacles potentiels en dehors de la salle d'audience. Ce ne sont pas des restrictions légales strictes, mais elles peuvent toujours affecter votre vie quotidienne.
Ces défis sont frustrants, mais ils ne sont pas permanents. Avec le temps, à mesure que votre crédit s'améliore, ces obstacles ont tendance à s'atténuer.
Rejoignez plus de 500 000 lecteurs qui commencent leur journée avec Quartz.
En vous abonnant, vous acceptez nos Conditions d'utilisation et notre Politique de confidentialité.
