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L’augmentation du coût de l’assurance habitation est désormais l’un des symptômes les plus marquants du changement climatique aux États-Unis. Farm et Allstate ont s’est retiré de l’offre d’assurance-incendie en Californie, éliminant des milliers de propriétaires de leurs livres, et des douzaines de petites compagnies d’assurance sont effondrées ou ont fui Floride et Louisiane suite aux récents ouragans majeurs.
Le problème se transforme rapidement en une crise qui s’étend bien au-delà des États côtiers du pays. Cela est dû à un autre type de problème, dont on parle moins. catastrophe qui a fait des ravages dans les États du Midwest et des Grandes Plaines, causant des milliards de dollars de dégâts. les assureurs ont augmenté leurs primes plus que jamais et des clients abandonnés, même dans les États intérieurs comme l’Iowa.
Ces soi-disant « tempêtes convectives violentes » sont des orages importants et puissants qui se forment et disparaissent en quelques heures ou quelques jours, se prolongeant souvent des tempêtes de grêle et des tornades se propagent à travers les étendues plates du centre des États-Unis. Le secteur de l’assurance appelle ces tempêtes « périls secondaires” – l’autre terme technique est «chatons“, une référence au fait qu’ils sont plus petits que les grandes catastrophes naturelles ou les “chats naturels”.
Mais les dégâts dus à ces périls secondaires ont commencé à s’accumuler. Les pertes dues aux violentes tempêtes convectives augmenté d’environ 9 pour cent chaque année entre 1989 et 2022, selon la société d’assurance Aon. L’année dernière,ces tempêtes ont provoqué plus de 50 milliards de $de pertes assurées combinées—à peu près autant que L’ouragan massif Ian de 2022. Aucune tempête n’a causé plus de quelques milliards de dommages , mais ensemble, elles ont coûté plus cher que la plupart des grandes catastrophes. L’ampleur des pertes a ébranlé le secteur de l’assurance.
“En tant qu’assureurs, notre travail consiste à prédire les risques”, a déclaré Matt Junge, qui supervise la couverture des biens aux États-Unis pour l’assurance mondiale. géant Swiss Re. « Ce que nous avons manqué, c’est que ce n’était pas un grand événement qui a eu un grand impact, c’était un un tas de petits événements surprises qui viennent de s’additionner. Il y a ce genre de réinitialisation où nous disons : “D’accord, nous avons vraiment pour gérer ce ça.”
Cette accumulation constante s’explique en partie par le fait que de plus en plus de personnes se déplacent vers des zones vulnérables aux tempêtes convectives, ce qui augmente le risque de catastrophe. le profil des dégâts de chaque nouvelle tornade ou tempête de grêle. Le coût de la reconstruction d’une maison a augmenté en raison de l’inflation et des pénuries de la chaîne d’approvisionnement, ce qui fait grimper les prix. Mais le changement climatique peut également jouer un rôle : les tempêtes convectives ont tendance à se former par temps chaud, humide et instable. conditions.
“Nous avons une telle pénurie d’observations sur les tempêtes de grêle et les tornades, donc l’analyse des tendances est délicate”, a déclaré Kelly Mahoney, chercheuse scientifique. à l’Administration nationale des océans et de l’atmosphère, qui étudie les fortes tempêtes convectives. « Mais vous prenez des tempêtes qui sont alimentées par la chaleur et l’humidité, et vous les regardez se développer dans un monde qui est plus chaud et plus humide que jamais. C’est une analogie fatiguée de nos jours, mais C’est toujours vrai ici, avec des dés chargés ou un jeu de cartes empilé.
L’attribution au climat est beaucoup plus difficile pour ces tempêtes éphémères que pour les ouragans et les vagues de chaleur, a déclaré Mahoney, mais il va raison que le changement climatique aura une certaine influence sur comment et où ils se développeront. s’étendre plus au sud et à l’est qu’auparavant, apportant plus de rebondissements à des États comme l’Alabama et le Mississippi.
Quelle que soit la cause, cette tendance aux pertes rend les affaires beaucoup plus difficiles pour de nombreuses compagnies d’assurance. Les plus vulnérables sont les petits assureurs régionaux avec de grandes compagnies d’assurance. des groupes de clients dans un État ou une région métropolitaine. Lorsqu’une tempête importante frappe, ces entreprises doivent payer des réclamations à d’énormes parties de leur pool de risques, qui peut drainer leurs réserves et les pousser vers l’insolvabilité.
« Les mutuelles locales, vous avez quelques tempêtes, vous avez une mauvaise année, et elles sont en difficulté, parce que toutes leurs affaires sont ici et ce risque n’est pas réparti », a déclaré Glen Mulready, le commissaire aux assurances de l’Oklahoma. primes d’assurance dans le pays, et Mulready a déclaré que de nombreux assureurs refusent désormais de rédiger de nouvelles polices pour les maisons avec de vieux toits qui sont vulnérable à l’effondrement lors des tornades et des tempêtes de grêle.
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Même les grands « réassureurs », qui vendent de l’assurance aux compagnies d’assurance du monde entier, ressentent les conséquences de ces tempêtes. alors que la Suisse récupère les revenus des primes du monde entier, en assurant les tremblements de terre au Japon ainsi que les ouragans en Floride, ils ne sont pas vulnérables à l’effondrement lors de catastrophes locales, même majeures. Mais la tendance croissante des pertes « attritionnelles » dues aux tempêtes convectives à répétition menacent de réduire leurs marges bénéficiaires.
«Nous sommes moins préoccupés par la queue de ces types d’événements», a déclaré Junge de Swiss Re, en utilisant le terme de l’industrie. pour les catastrophes les plus coûteuses. « Ce qui nous préoccupe, c’est simplement l’impact sur les revenus. »
Ed Bolt, le maire de Shawnee, en Oklahoma, a vu de près ce impact. Une tornade a fait rage sur le boulevard principal de sa ville l’année dernière et a détruit plus de 2 000 bâtiments, renversant le toit de la maison de Bolt. Sa compagnie d’assurance a payé pour remplacer le toit, mais il lui a envoyé une lettre il y a quelques mois avec un avis que sa prime annuelle allait augmenter de 50 pour cent, pour atteindre environ 3 600 $. par an.
« Le coût avait l’habitude d’augmenter et d’augmenter un peu, mais l’année dernière, nous savions que nous aurions un gros succès parce que de la tornade », a déclaré Bolt à Grist. « Je suis sûr que ce serait une expérience assez cohérente dans toute la ville.
La plupart des États exigent que les assureurs obtiennent l’autorisation des régulateurs avant d’augmenter les taux, ce qui place les gouvernements face à un dilemme difficile. S’ils augmentent les taux, ils rendent plus difficile pour les propriétaires de faire face à leurs paiements d’assurance et ils risquent également de diminuer la valeur de leurs propriétés. S’ils maintiennent les tarifs vers le bas, les assureurs pourraient réagir en cessant de rédiger de nouvelles polices ou en se retirant de l’État. Mulready, le commissaire de l’Oklahoma, dit qu’il avait un assureur national a quitté son marché plus tôt cette année.
Pourtant, le Midwest n’a pas encore été confronté à un exode à grande échelle, et les représentants de l’industrie estiment qu’il est peu probable qu’ils se retirent du marché. région, comme ils l’ont fait depuis la Californie. Mais il y a fort à parier que les assureurs continueront à augmenter les primes aussi haut que les États le leur permettront. Les assureurs peuvent également augmenter les franchises, en fixant un montant minimum de dommages plus élevé avant que l’assurance n’intervienne. Le résultat est un fardeau financier plus important. pour les propriétaires des régions métropolitaines à croissance rapide comme Denver, où l’exposition des assureurs aux tempêtes a grimpé en flèche ces dernières années.
Le pire du problème est peut-être que la plupart des États ont fait peu de progrès dans leur préparation à ces tempêtes. La Floride a imposé un code du bâtiment strict après l’ouragan Andrew en 1992, et la plupart des maisons les plus récentes de l’État peuvent résister aux vents violents. Le parc immobilier dans le centre des États-Unis est beaucoup moins résilient aux vents de tornade et à la grêle, et quelques villes seulement ont forcé les constructeurs à fortifier leurs maisons contre ces dangers.
ErinCollins, principale défenseure des politiques auprès de l’Association nationale des compagnies mutuelles d’assurance, le plus grand groupe de consommateurs du pays, a déclaré que les transporteurs auraient pu continuer à augmenter les taux jusqu’à ce que le parc immobilier du pays devienne plus résistant aux violentes tempêtes.
« Il faudra un renforcement à l’échelle de la communauté pour réduire cette courbe de pertes », a-t-elle dit à Grist.
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Cela ne sera pas facile. Les assureurs doivent convaincre les grands constructeurs d’habitations qu’ils devraient construire avec des matériaux plus coûteux et résistants aux tempêtes, et ils Il faut également inciter des millions de personnes vivant dans des maisons existantes à améliorer leurs toits et leurs fenêtres, ce qui peut coûter des dizaines de milliers de dollars. Étant donné que de violentes tempêtes convectives peuvent frapper une zone géographique aussi vaste, il faudra beaucoup de temps pour que ce travail d’atténuation « réduit les pertes. courbe vers le bas.
La bonne nouvelle est que nous savons comment construire des maisons résistantes aux tempêtes, et il est prouvé que mieux construire fait une grande différence, déclare IanGiacomelli, météorologue principal à l’Institut d’assurance pour la sécurité des entreprises et des maisons, une organisation à but non lucratif qui milite en faveur de normes de construction plus strictes.
Giacomelli montre la ville de Moore, Oklahoma, qui mis en œuvre certaines des normes de résilience aux tempêtes les plus strictes dans le pays après qu’il ait subi trois tornades dévastatrices en deux décennies. Aujourd’hui, la quasi-totalité du parc immobilier de la ville est dotée de toits qui peuvent rebondir. de grosses tempêtes de grêle et de joints solides qui empêchent les toits de s’envoler lors d’événements de tornade. Giacomelli dit que la crise actuelle de l’assurance dans le pays serait probablement cela s’atténuerait si davantage de villes suivaient l’exemple de Moore.
«Je pense que les solutions sont en train de se mettre en évidence», a-t-il déclaré à Grist. «Il s’agit plutôt de savoir si nous pouvons avoir la volonté de les mettre en œuvre.»
Cet article a paru à l’origine dans Blé à moudre à https://grist.org/extreme-weather/home-insurance-midwest-climate-disasters/. Grist est une organisation médiatique indépendante à but non lucratif dédiée à raconter des histoires de solutions climatiques et d’un avenir juste. Pour en apprendre plus sur Grist.org
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