La dette médicale, les prêts étudiants et les plans d'achat à crédit apparaissent dans les rapports de crédit. Un expert appelle cela une "tempête parfaite".
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Un triple coup va bientôt frapper les scores de crédit de millions d'Américains — les dettes médicales, les prêts étudiants, et dans une moindre mesure, les plans d'achat immédiat avec paiement différé seront tous reflétés dans les rapports de crédit.
Les scores de crédit pourraient finir par être inférieurs de 20 points ou plus, selon les experts financiers, rendant plus difficile le financement des hypothèques, des prêts automobiles, et la demande de cartes de crédit à un moment où l'économie américaine montre déjà des signes de ralentissement.
« Il y a 45 millions de personnes avec une dette d'études et 15 millions avec une dette médicale. Il est très probable qu'il y ait un certain chevauchement là-bas », a déclaré Adam Rust, directeur des services financiers pour la Consumer Federation of America. « Les gens font vraiment face à une tempête parfaite ici. »
Le 11 juillet, le juge de district américain Sean Jordan du Texas — nommé par le président Donald Trump — a annulé l'un des derniers actes du président Joe Biden, une règle mise en place par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en janvier qui aurait supprimé la dette médicale des rapports de crédit. La Consumer Data Industry Association et la Cornerstone Credit Union League ont contesté sa validité, et le tribunal a donné raison aux groupes industriels, déterminant que la règle dépassait l'autorité du CFPB en vertu du Fair Credit Reporting Act, qui protège les informations collectées par les agences de rapport de crédit.
Bien que les trois agences nationales d'évaluation du crédit — Experian, Equifax et TransUnion — aient annoncé l'année dernière qu'elles supprimeraient les créances médicales de moins de 500 $ des rapports de crédit des consommateurs, la règle du CFPB aurait supprimé environ 49 milliards de dollars de factures médicales des rapports de crédit d'environ 15 millions d'Américains. Le Bureau a estimé qu'en conséquence, les scores de crédit des personnes accablées par des dettes médicales auraient augmenté d'environ 20 points, et qu'à son tour cela aurait aidé à faire approuver environ 22 000 hypothèques supplémentaires chaque année, a déclaré le CFPB.
Le changement concernant la dette médicale intervient juste deux mois après une décision en mai du ministère de l'Éducation de relancer le recouvrement des prêts universitaires, suspendus pendant la pandémie. La dette des prêts étudiants fédéraux atteint désormais plus de 1,6 billion de dollars, répartis entre plus de 43 millions d'emprunteurs. Les emprunteurs qui ne reprennent pas les paiements pourraient voir leurs remboursements d'impôts saisis et leurs salaires saisis.
Des deux types de dettes, ce sont les prêts universitaires qui auront probablement le plus grand impact et causeront un vrai chaos pour les consommateurs, a déclaré Kevin King, vice-président du risque de crédit chez LexisNexis Risk Solutions. De nombreuses banques excluent la dette médicale de leurs formules de solvabilité parce que « punir un consommateur pour avoir du mal à respecter une obligation financière à laquelle il n'a pas souscrit est assez difficile à justifier », a-t-il dit. « Les défauts de paiement des prêts universitaires sont plus difficiles à rejeter », même si de nombreux emprunteurs ont retardé les paiements au cours des dernières années en raison de règles de remboursement en constante évolution.
En avril, 31 % des emprunteurs de prêts étudiants fédéraux ont un retard de paiement de 90 jours ou plus, selon TransUnion. Près de 2 millions de ces emprunteurs devraient atteindre le statut de défaut ce mois-ci, et 3 millions de personnes supplémentaires devraient être en défaut d'ici septembre. Plus de deux millions d'emprunteurs ont déjà subi une baisse de score de crédit d'au moins 100 points, une Rapport de la Réserve fédérale de New York a déclaré. En moyenne, les emprunteurs en défaut ont perdu environ 60 points sur leur cote de crédit.
Puis en juin, la grande entreprise de notation de crédit FICO a annoncé que, à partir de septembre, elle intégrera les données de prêts "achetez maintenant, payez plus tard" (BNPL) dans ses modèles de notation. Les paiements pour ces plans ne sont généralement pas signalés aux bureaux de crédit, donc en manquer un n'affecte pas la solvabilité, et les experts de l'industrie ne s'attendent pas à ce que le changement ait un impact significatif sur les cotes de crédit des consommateurs à court terme. Cependant, leur popularité a explosé depuis la pandémie.
Un rapport de marché du CFPB a révélé que le nombre de ces prêts aux États-Unis a augmenté de plus de dix fois, passant de 16,8 millions à 180 millions entre 2019 et 2021. En termes de volume en dollars, il est passé de 2 milliards de dollars à 24,2 milliards de dollars. Et un rapport de Lending Tree publié ce mois-ci a révélé que plus de quatre emprunteurs sur dix BNPL ont des paiements en retard, contre 34% l'année précédente, et 25% des consommateurs qui dépendent de ces services les utilisent pour des biens quotidiens comme l'épicerie, contre 14% un an auparavant.
« Les prêts Acheter maintenant, payer plus tard jouent un rôle de plus en plus important dans la vie financière des consommateurs », a déclaré Julie May, vice-présidente et directrice générale de B2B Scores chez FICO, dans un communiqué de presse. En incluant ces prêts, « nous permettons aux prêteurs d'évaluer plus précisément la capacité de crédit, en particulier pour les consommateurs dont la première expérience de crédit se fait via les produits BNPL. »
Tous ces changements placent les consommateurs à faible revenu dans une situation difficile car ils luttent avec ce qui est connu dans l'industrie du crédit comme la « hiérarchie des paiements », c'est-à-dire quelle facture payer en premier ? « Mais à la fin de la journée », dit King de LexisNexis. « Il y aura moins de consommateurs qui répondront aux scores FICO pour les prêts », et cela, a-t-il averti, pourrait avoir un effet d'entraînement sur l'économie.
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