Le secteur bancaire a mis du temps à passer des factures papier aux cartes en plastique. Il est désormais au milieu d’une transformation plus rapide : passer au numérique.
Le « système bancaire ouvert » permet à quiconque de partager les données de ses comptes financiers avec des tiers, comme des commerçants, des sociétés de technologie financière ou des banques rivales. Pour les clients, cela crée un moyen de comparer facilement les offres bancaires, de transférer leurs comptes bancaires et d’obtenir un aperçu de leurs finances. (Si vous avez déjà été invité à donner à une autre application l’accès à votre banque, alors vous avez déjà utilisé l’open banking.)
C’est également un moyen pour les banques — et leurs partenaires commerciaux — d’exploiter de grandes réserves de données pour augmenter leurs revenus et élargir leurs offres. .
La numérisation des transactions accélère le taux de croissance du marché des paiements, ce qui signifie que les banques ont une incitation importante à aller à fond dans leurs paiements . offres numériques. Les revenus de paiements sont devrait atteindre 800 milliards de dollars en Amérique du Nord et 3,3 billions de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2027, selon une étude de McKinsey & Co.
“En fin de compte, c’est une situation gagnant-gagnant-gagnant pour les commerçants, pour les banques et pour les clients”, a déclaré Bruno Cambounet, responsable de la recherche chez Sopra Banking Software, filiale du société de conseil Sopra Steria, basée à Paris.
Les banques sont d’importants collecteurs de données. Les banques américaines ont 1 exaoctet de données stockées, soit un milliard de gigaoctets. Ces données sont généralement collectées à partir d’éléments tels que l’utilisation des cartes de crédit, les enregistrements de transactions, les visites bancaires des clients, les journaux d’appels, l’assistance. discussions et interactions Web.
Avec le système bancaire ouvert, les détaillants peuvent utiliser ces données de transactions financières pour cibler la publicité, proposer aux clients des offres individualisées et adapter leurs initiatives de manière à ce que sont rentables et plus attrayants aux consommateurs.
Prêt ou pas ?
Les trois quarts des banques déclarent qu’elles ne sont pas prêtes pour un système bancaire ouvert, selon données récentes publié par Sopra. Les évolutions au sein du secteur bancaire incitent les banques à développer leurs innovations et à s’associer avec des agrégateurs de données et de concurrents potentiels dans le secteur de la fintech pour améliorer leur offre.
Le principal moyen par lequel les banques pourront partager ces données passe par des interfaces de programmation d’applications (API), qui permettent à des tiers d’obtenir accès à certaines données et informations. Selon openbankingtracker, il existe 182 banques et prestataires de comptes proposant des services bancaires ouverts aux États-Unis, avec 36 API bancaires et 17 agrégateurs de données. Parmi les banques qui ont créé leurs propres API se trouve Capital One, qui a lancé son DevExchange en 2016.
Mais les API donnent également aux banques la possibilité de collaborer avec des fintechs et des agrégateurs de données externes pour fournir des services spécialisés qui sont trop coûteux ou trop compliqués à reproduire par eux-mêmes. Citi, par exemple, a un certain nombre de partenariats bancaires ouverts avec des agrégateurs notamment Mastercard, Amazon, Plaid et Intuit.
De son côté, Mastercard acquisition de la plateforme bancaire ouverte Finicity en novembre 2020, dans le cadre de son incursion précoce sur le marché en croissance. La société propose une gamme de solutions bancaires ouvertes, notamment son dernier outil de gestion d’abonnements, Abonnements intelligents — que les institutions financières peuvent intégrer directement dans leurs applications.
Et Visa met le pied dans la porte avec ses « jetons de données » récemment annoncés qui permettra aux entreprises de demander le consentement d’un client pour obtenir des offres personnalisées en temps réel lors de leurs achats, en utilisant des informations générées par l’IA et basées sur sur les données de transaction. Les banques recevront également un jeton pour indiquer où les données d’un client ont été partagées et les afficher dans leur mobile. application, afin que les gens puissent décider s’ils souhaitent continuer à partager des données avec ce commerçant ou révoquer l’accès.
Ouvrir la voie à la réglementation
Aux États-Unis et en Europe, les régulateurs élaborent de nouvelles règles qui ouvriront la voie aux banques pour qu’elles adoptent le système bancaire ouvert et la finance ouverte. Les réglementations sont conçues pour donner aux banques les outils nécessaires pour développer leurs propres offres et pour protéger les clients en leur donnant le pouvoir de décider quand et avec qui partager leurs données.
«Je pense que tant qu’il y a un avantage tangible qui vient d’une organisation où tous les acteurs travaillent ensemble, Je suis confiant », a déclaré Cambounet, ajoutant que la confiance des consommateurs sera finalement gagnée grâce à la réglementation.
🇺🇸 En octobre dernier, le Bureau de Protection Financière des Consommateurs (CFPB) a émis le Règle sur les droits en droits aux données financières personnelles (1033), qui oblige les banques et autres sociétés de paiement à partager les données de transaction et de compte avec les clients et les tiers autorisés. La règle exige également que Les tiers établissent des obligations pour l’accès aux données d’un consommateur, y compris des protections de la vie privée pour ces données, et fournissent des normes de base pour l’accès aux données.
Le CFPB a déclaré que la règle sera donner aux clients la possibilité de « rompre » avec les banques qui fournissent de mauvais services et interdiraient aux entreprises d’utiliser à mauvais escient ou de monétiser de manière abusive des données financières personnelles sensibles.
“L’ambition est vraiment de protéger la vie privée des consommateurs et également de mettre en place des pratiques qui augmentent la sécurité du service bancaire ouvert”, a déclaré Ulrike Guigui, directrice générale chez Deloitte Consulting.
La règle qui devrait entrer en effet plus tard cette année, il donne six mois aux huit plus grandes banques américaines pour se mettre en conformité et élaborer une feuille de route pour un système bancaire ouvert.
« Le message pour les banques est le suivant : rassemblez un groupe de travail, demandez à votre responsable des données, à votre [responsable en chef de la technologie], à votre chef de produit, et votre [directeur du marketing] là-dedans et dire : « Comment pouvons-nous qu’est-ce que nous devons faire ? Comment allons-nous nous organiser pour faire cela afin de nous assurer que nous sommes prêts et conformes et que nous pouvons commencer à réfléchir aux Des produits passionnants sur lesquels nous pouvons construire en plus de cela ? », a déclaré Guigui.
🇪🇺 L’Union européenne a foncé de l’avant dans l’adoption d’un système bancaire ouvert, devant les États-Unis La seconde Directive sur les Services de Paiement (PSD2), adopté en 2015, a établi des règles pour tous les paiements de détail dans l’UE pour les transactions en euro et non-euro, nationales et transfrontalières.
La directive oblige les banques à partager les données de transaction des clients avec d’autres banques et des organismes non bancaires, avec le consentement du client. L’objectif principal de la PSD2 est de stimuler la concurrence et l’innovation dans le secteur des services financiers en supprimant le monopole des banques sur les données des clients.
La Commission européenne cherche maintenant à aller plus loin, en initiant un passage du système bancaire ouvert à la finance ouverte. En juin dernier, l’Union européenne La Commission a également publié une proposition réglementaire pour le Accès aux données financières (FIDA) un cadre qui obligera les institutions financières à partager un large ensemble de données sur les clients avec des tiers autorisés.
« La DSP a été, en Europe, davantage une réaction de la part du régulateur afin de protéger les individus et les citoyens », a déclaré Cambounet, Sopra. «De manière générale, la FIDA est plus proactive et il s’agit vraiment de réfléchir à ce que sont les analyses de rentabilisation pour les utilisateurs finaux. [en Europe] sont bien au-delà de l’agrégation de données afin d’avoir une vue complète de vos finances.”
Clarification : Cet article a été mis à jour pour refléter que Sopra Banking Software est une filiale de Sopra Steria.
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