Le nouveau plan RAP remanie les plans de prêts étudiants fédéraux à partir de juillet. Voici comment fonctionne la nouvelle formule—et comment se préparer.
Alvaro Medina Jurado/Getty Images
Des millions d'emprunteurs de prêts étudiants fédéraux sont sur le point de voir un changement majeur dans la façon dont leurs paiements mensuels sont calculés. La loi "One Big Beautiful Bill Act" (OBBB) de l'administration Trump a introduit le Plan d'Aide au Remboursement, ou PAR — un nouveau option de remboursement en fonction du revenu (IDR) qui remplace la plupart des plans existants utilisés par les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux.
Cependant, les experts en aide financière avertissent que le PAR rendra probablement les paiements de nombreux emprunteurs inabordables en raison de sa méthode de calcul de remboursement. Cela pourrait ajouter encore plus de pression sur un système déjà sous tension.
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Au quatrième trimestre de 2025, 9,6 % de tous les prêts étudiants fédéraux étaient sérieusement en souffrance (90 jours ou plus de retard), selon le dernier Rapport sur le Crédit et la Dette des Ménages de la Réserve fédérale de New York. Le taux de progression des comptes atteignant ce stade a accéléré au cours de l'année passée, passant de seulement 0,70 % à la fin de 2024 à un pic de 16,2 % d'ici à la fin de 2025, a révélé le rapport.
Voici un aperçu du fonctionnement du nouveau plan et de ce que les emprunteurs doivent savoir avant son entrée en vigueur le 1er juillet.
La formule de paiement du RAP est plus simple que les plans précédents, a déclaré Jack Wang, conseiller en aide financière universitaire chez Innovative Advisory Group et animateur du podcast Smart College Buyer.
Le nouveau plan calcule les paiements comme un pourcentage du revenu brut ajusté (RBA) d'un emprunteur sur une échelle mobile de 1 % à 10 % par tranches de 10 000 $. Le pourcentage est plafonné à 10 % pour les RBA supérieurs à 100 000 $.
Voici les autres caractéristiques clés de RAP :
Les plans IDR actuels — remboursement basé sur le revenu (IBR), remboursement conditionnel au revenu (ICR), Pay As You Earn (PAYE) et plan Saving on a Valuable Education (SAVE) — protègent une partie du revenu des emprunteurs avant de calculer les paiements mensuels. Cela réserve certains revenus (liés au niveau de pauvreté fédéral) pour couvrir les besoins de base comme le logement et la nourriture.
Cependant, RAP n'offre pas cette protection. Et bien que la formule soit plus simple, le nouveau plan augmentera probablement les paiements de prêts étudiants pour des millions d'emprunteurs, a déclaré Michele Zampini, vice-président associé de la politique fédérale et du plaidoyer à l'Institut pour l'accès à l'université et le succès (TICAS).
Selon une analyse de TICAS, une famille de quatre personnes avec le revenu médian des ménages américains de 81 000 $ verrait son paiement mensuel passer de 36 $ sous SAVE à 440 $ avec RAP. Parce que la formule utilise des tranches de revenus de 10 000 $, gagner même 1 $ au-dessus d'un seuil vous fait passer à un niveau de paiement plus élevé. Une petite augmentation du coût de la vie pourrait finir par vous coûter plus cher dans votre paiement de prêt étudiant que ce que vous avez reçu.
"Cela peut essentiellement effacer cela — ou même leur rendre la situation pire que s'ils n'avaient pas reçu cette augmentation," a déclaré Zampini à propos des augmentations de salaire.
À l'inverse, la dispense d'intérêts de RAP garantit que votre solde de prêt ne gonflera pas, a déclaré Wang, ajoutant que c'est une amélioration par rapport à l'IBR, qui permet aux intérêts de croître sans contrôle.
RAP sera lancé le 1er juillet 2026, entrant en vigueur au cours des deux prochaines années. Bien que le plan IBR soit préservé, ICR, PAYE et REPAYE seront progressivement supprimés d'ici juillet 2028.
Les quelque 7 millions d'emprunteurs en abstention SAVE seront contraints de passer au nouveau plan, redémarrant leurs paiements à des montants beaucoup plus élevés.
« Tous ces emprunteurs n'ont même pas de paiement en ce moment », a déclaré Zampini, « et ils vont tous être forcés d'adopter d'autres plans qui non seulement redémarreront leur paiement, mais seront également beaucoup plus élevés qu'ils ne l'auraient été sous SAVE. »
Même ainsi, Zampini ne recommande généralement pas aux emprunteurs fédéraux de transférer leurs prêts sur le marché privé. Les prêts fédéraux offrent des filets de sécurité que vous ne trouverez pas dans le système privé, tels que le pardon pour invalidité sévère ou décès, des options de paiement basées sur le revenu et l'accès au Programme de remise de prêt pour le service public.
Selon le Bureau du Budget du Congrès, le nouveau plan entraînera des économies fédérales de 270,5 milliards de dollars sur la période FY2025-FY2034 avec la prévision que plus d'emprunteurs rembourseront leurs prêts sous RAP par rapport aux plans IDR existants.
Lorsque RAP prendra le relais et que d'autres plans de remboursement disparaîtront, les emprunteurs pourraient être confrontés à un choc budgétaire.
« Je pense qu'il y a beaucoup plus de gens qui vont prendre du retard et beaucoup plus de gens qui vont faire défaut », a déclaré Zampini. « Quel que soit votre point de vue sur ce que devrait être le bon plan de remboursement, c'est une recette pour le désastre. »
En regardant vers l'avenir, les familles devraient avoir des conversations plus franches autour du choix et du paiement de l'université, a déclaré Wang. Alors que vous évaluez vos options, Wang recommande d'utiliser un simple critère d'accessibilité : un revenu mensuel projeté au moins cinq fois supérieur à votre paiement mensuel de prêt projeté.
« Si vos paiements peuvent être, disons, de 1 000 $ par mois, vous devriez vraiment envisager un emploi qui va vous payer 5 000 $ par mois, ou 60 000 $ par an », a déclaré Wang.
De plus, tenez compte des taux d'intérêt et des conditions du prêt. Emprunter en dessous de votre salaire de départ prévu ne signifie pas que vous pouvez vous permettre les paiements si les taux d'intérêt sont élevés ou si la durée du prêt est courte, a ajouté Wang.
Les emprunteurs actuels peuvent utiliser le simulateur de prêt sur studentaid.gov pour estimer les paiements dans le cadre du nouveau plan avant qu'il ne soit mis en œuvre.
