Des estimations récentes indiquent que 5,5 millions d'emprunteurs fédéraux de prêts étudiants sont actuellement en défaut de paiement. Des experts donnent leur avis sur ce qu'il faut faire si vous en faites partie.
valentinrussanov/Getty Images
Les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux en défaut pourraient voir leurs salaires saisis à partir de ce mois-ci alors que l'administration Trump reprend les recouvrements involontaires après des années de pauses et d'incertitude.
La saisie sur salaire — qui peut ponctionner jusqu'à 15 % du salaire net après impôts d'un emprunteur — ne s'applique qu'aux emprunteurs de prêts étudiants fédéraux en défaut. Pour être en défaut, les emprunteurs doivent avoir au moins 270 jours de retard sur leurs paiements.
Une estimation de sont déjà en défaut, dont beaucoup étaient en défaut avant la pandémie, selon une analyse des chiffres des prêts étudiants fédéraux de l'American Enterprise Institute (AEI). Six millions d'autres emprunteurs sont en retard sur leurs dettes, les mettant à haut risque de défaut, a rapporté l'AEI.
Rejoignez plus de 500 000 lecteurs qui commencent leur journée avec Quartz.
En vous abonnant, vous acceptez nos Conditions d'utilisation et notre Politique de confidentialité.
Betsy Mayotte, présidente et fondatrice de l'Institut des conseillers en prêts étudiants (TISLA), a déclaré que les États-Unis se dirigeaient vers une augmentation sans précédent des défauts de paiements de prêts étudiants avec des millions d'autres emprunteurs à risque.
L'administration Biden a placé près de 7 millions d'emprunteurs supplémentaires dans le plan de remboursement Saving on a Valuable Education, ou SAVE. Le plan SAVE a mis ces prêts en abstention administrative en juillet 2024, suspendant les paiements des emprunteurs.
Cependant, le plan SAVE a fait face à des défis juridiques dès le départ de plusieurs États dirigés par les Républicains et a finalement été annulé dans un accord juridique conclu en décembre. L'accord exige que les emprunteurs de SAVE passent à d'autres plans de remboursement fédéraux, qui sont susceptibles d'avoir des paiements mensuels plus élevés.
« Je suis vraiment inquiet que le nombre de défauts de paiement augmente considérablement », a déclaré Mayotte.
Alors que le département de l'Éducation intensifie les prélèvements involontaires cette année, Mayotte note que la saisie sur salaire n'est pas nouvelle. Le département de l'Éducation a une responsabilité légale envers les contribuables américains de recouvrer les dettes fédérales en suspens, a-t-elle ajouté.
Avant que la saisie sur salaire ne commence, les prêts en défaut doivent être transférés de votre service à l'équipe de résolution de défauts du département de l'Éducation (DRG). Vous recevrez un avis écrit à votre dernière adresse connue de l'intention du gouvernement de saisir votre salaire dans 65 jours si vous n'agissez pas.
Cependant, c'est votre employeur qui prélève l'argent de votre salaire pour l'envoyer au gouvernement, selon le Bureau de l'aide fédérale aux étudiants (FSA).
Lorsque le ministère de l'Éducation saisit les salaires, un emprunteur doit conserver 30 fois le salaire minimum fédéral par semaine, soit 217,50 $, pour être en dessous de la limite de 15 % du salaire disponible, a déclaré Mark Kantrowitz, un expert reconnu au niveau national de l'aide financière et de la planification universitaire.
Et ce n'est pas seulement votre salaire que le gouvernement peut poursuivre pour récupérer votre dette de prêt étudiant.
"Votre remboursement d'impôt fédéral est également intercepté, et si vous recevez des prestations de sécurité sociale pour invalidité ou retraite, jusqu'à 15 % de cela peut être compensé," a expliqué Kantrowitz, ajoutant que vous devez conserver au moins 750 $ de prestations de sécurité sociale mensuelles.
Les défauts de paiement des prêts étudiants font plus que prendre une part importante de vos salaires. L'activité négative est signalée aux principaux bureaux de crédit et peut rester sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à sept ans après la date à laquelle vous faites défaut. Cela peut affecter votre capacité à obtenir l'approbation pour des cartes de crédit, des prêts automobiles et des hypothèques, a noté Kantrowitz.
Une fois qu'un emprunteur reçoit un avis de saisie sur salaire, il a des options limitées pour rectifier la situation. Il peut rembourser intégralement les prêts, consolider les prêts en un prêt fédéral de consolidation directe ou les « réhabiliter ». La réhabilitation signifie que vous acceptez de faire neuf paiements consécutifs, ponctuels et abordables (basés sur votre revenu actuel) pour sortir le prêt du défaut, a déclaré Mayotte.
Vous pouvez également demander une audience pour contester le défaut, surtout si la saisie entraînera « une difficulté financière extrême » ou si vous avez été employé pendant moins de 12 mois après une perte d'emploi involontaire, selon la FSA.
Les emprunteurs en défaut peuvent faire face à des frais de recouvrement élevés allant jusqu'à 24 % du solde du prêt en plus de ce qu'ils doivent. La réhabilitation du prêt réduit ces coûts à 15 % et la consolidation réduit les frais à 18 %, a déclaré Mayotte.
Pour éviter complètement le défaut, parlez immédiatement à votre gestionnaire de prêt si vous avez des difficultés à payer vos prêts étudiants. Pour beaucoup de gens, les paiements dans le cadre d'un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) sont une meilleure solution que de faire face à la saisie sur salaire, a déclaré Kantrowitz.
« Le remboursement basé sur le revenu représente 10 % ou 15 % du revenu discrétionnaire, qui est votre [revenu brut ajusté] moins 150 % du seuil de pauvreté », a-t-il expliqué, notant que l'AGI est généralement inférieur à votre salaire net.
Il ajoute que le Département de l'Éducation a également perdu contact avec plus de la moitié des emprunteurs de prêts étudiants fédéraux en raison de coordonnées obsolètes, ce qui signifie que de nombreux emprunteurs pourraient ne pas être au courant qu'ils sont en défaut de paiement, a déclaré Kantrowitz.
Pour éviter toute surprise, assurez-vous que vos coordonnées sont à jour sur studentaid.gov, et allez sur le site Web de votre servicer de prêt et mettez-les à jour là-bas aussi, a conseillé Kantrowitz.
Vous pouvez utiliser le Simulateur de prêt de la FSA pour estimer les paiements mensuels selon d'autres plans si vos paiements actuels sont inabordables ou si vous étiez sur le plan SAVE et devez changer.
