Le chemin pour sortir de la dette des fêtes commence par changer votre façon de penser à l'argent, pas seulement comment vous le dépensez. Voici des conseils d'experts pour vous aider à démarrer.
JGI/Jamie Grill/Getty Images
Le relevé de carte de crédit arrive fin janvier, et soudainement l'éclat festif des vacances se transforme en panique. Ces courses spontanées de cadeaux, les réservations de dîner améliorées, les achats en ligne - ils se sont tous additionnés pour atteindre une somme vertigineuse.
Vous n'êtes pas seul dans ce moment de prise de conscience financière.
Selon un récent sondage Harris pour le compte de l'American Institute of CPAs, des acheteurs de vacances prévoyaient de s'endetter cette saison des fêtes, avec une majorité (79 %) anticipant qu'ils auraient besoin d'utiliser des cartes de crédit pour effectuer des achats. Plus de la moitié des acheteurs de vacances ont déclaré qu'ils étaient peu susceptibles de rembourser leurs soldes en totalité, et 17 % s'attendent à ce que le remboursement prenne plus de six mois.
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Le chemin pour sortir de la dette des fêtes ne commence pas avec une feuille de calcul, mais avec votre état d'esprit. Voici comment se libérer de la spirale de la honte et construire un plan durable pour la reprise financière.
Avant de pouvoir vous attaquer à la dette elle-même, vous devez aborder les émotions qui l'entourent. "Si la honte est trop intense, nous l'éviterons [de l'affronter]", explique Sarah Carr, planificatrice financière certifiée et thérapeute financière certifiée qui dirige son propre cabinet à Waverly, New York.
« Nous allons simplement continuer à pousser cette énorme boule en bas de la colline, et nous ne prendrons pas vraiment de mesures pour changer et rembourser cela. »
Carr recommande d'aborder votre situation avec curiosité plutôt qu'avec jugement. Demandez-vous ce qui se passait lorsque vous avez effectué ces achats. Essayiez-vous de créer des expériences significatives ? Répondiez-vous à la pression familiale ? Comprendre le "pourquoi" derrière vos dépenses vous aide à avancer sans rester bloqué dans l'auto-blâme, a-t-elle dit.
La pire chose que vous puissiez faire est de faire comme si ces factures n'existaient pas. L'évitement ne fait qu'aggraver le problème, et vous vous retrouverez avec des intérêts accumulés et des comptes en souffrance.
« Tout ce que vous venez d'acheter lors du Black Friday avec 25 % de réduction, vous payez maintenant 25 % d'intérêts sur cela », note Erika Wasserman, thérapeute financière certifiée basée en Floride du Sud et auteure de « Conversations With Your Financial Therapist ».
Affrontez les chiffres de front. Sortez vos relevés de carte de crédit ou bancaires, calculez les totaux et créez un plan de remboursement immédiatement. Plus vous commencez à traiter la dette tôt, moins vous paierez d'intérêts à long terme.
Transformez le remboursement de la dette en quelque chose de tangible que toute la famille peut voir et célébrer.
Wasserman suggère d'utiliser des outils visuels comme des thermomètres de progression que vous pouvez colorier au fur et à mesure que vous réduisez vos soldes. Impliquez tout le monde dans le processus en présentant des choix, a-t-elle ajouté.
Au lieu de voir le remboursement de la dette comme une punition, reliez chaque paiement aux expériences positives que les dépenses ont créées.
"Chaque fois que je fais un paiement de dette, je me souviens de ce pour quoi cette dette a été utilisée," a expliqué Carr. Que ce soit du temps avec la famille ou des cadeaux significatifs, reconnaître la valeur aide à transformer l'énergie négative entourant le remboursement en quelque chose de plus positif.
Cela ne signifie pas que la surconsommation était judicieuse, mais cela rend le processus de remboursement plus durable émotionnellement.
Le mot "budget" a la même connotation restrictive que "régime" — et à peu près le même taux de réussite, a déclaré Wasserman.
Wasserman recommande de créer ce qu'elle appelle un "plan oui" pour 2026. Définissez ce à quoi vous voulez dire oui financièrement, que ce soit le remboursement des cartes de crédit, la constitution d'un fonds d'urgence ou l'épargne pour un objectif spécifique.
« De cette façon, il est plus facile de commencer à dire non à d'autres choses lorsque vous commencez à dire oui à [vos objectifs] », explique-t-elle.
Lorsque vous êtes tenté de faire des achats, demandez-vous : Cela fait-il partie de mon plan de oui ?
La plupart des gens traitent les fêtes comme un quiz surprise alors qu'ils devraient les aborder comme un examen final. C'est pourquoi vous devriez vous préparer — et économiser — toute l'année.
Si les dépenses de vacances sont importantes pour vous, Wasserman conseille de créer un fonds d'épargne dédié dès janvier. Calculez ce que vous voulez dépenser l'année prochaine et divisez-le par 12. Même de petites contributions mensuelles empêchent la ruée de décembre et réduisent la probabilité de dépenser trop.
Toutes les traditions n'ont pas besoin de continuer telles quelles, et la conversation sur le changement peut rapprocher les familles. Parfois, avoir des conversations directes sur votre situation financière (et vos limites) avec votre famille et vos amis est la meilleure approche pour éviter de trop dépenser, a déclaré Wasserman.
Envisagez des célébrations basées sur l'expérience au lieu de l'échange de cadeaux, ou concentrez-vous sur des notes manuscrites significatives, des cadeaux faits à la main ou du temps partagé plutôt que d'acheter plus de choses, ajoute-t-elle. De plus, rappelez-vous que « non » est une phrase complète, mais vous n'avez pas à vous isoler de vos proches si vous ne pouvez pas vous permettre des cadeaux.
Rompre le cycle prend du temps, de la patience et de la constance. Envisagez de travailler avec un thérapeute financier par l'intermédiaire de l'Association de thérapie financière, ou trouvez un partenaire de responsabilité qui vise des objectifs similaires. Ayez des conversations ouvertes avec votre partenaire sur les finances et définissez des attentes précoces sur combien vous dépenserez et pour qui, et respectez votre budget.
« Où vous êtes aujourd'hui n'est pas un état permanent », a déclaré Carr. « Vous avez le pouvoir, vous avez l'agence et les circonstances changeront. »
