Qu'est-ce qu'un prêt garanti ?

Un prêt garanti est un prêt couvert par une garantie, qui est un actif que vous engagez au prêteur. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, le prêteur a le droit de prendre l'actif pour récupérer ses pertes. Mettre en garantie le prêt réduit le risque global pour le prêteur, donc le prêteur est plus susceptible d'approuver un prêt garanti.

La garantie peut être presque n'importe quoi de valeur. Des exemples courants comprennent une maison mise en garantie pour un prêt hypothécaire ou un véhicule qui garantit un prêt automobile. Dans les deux cas, si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut saisir le bien ou reprendre possession de la voiture.

De nombreux emprunteurs choisissent des prêts garantis car ils sont souvent assortis de taux d'intérêt plus bas et de limites d'emprunt plus élevées. Ils sont largement utilisés pour des achats importants, tels que des maisons et des voitures, et parfois pour consolider la dette. Bien qu'ils puissent être utiles, ils comportent également un risque substantiel que vous puissiez perdre votre propriété si vous faites défaut sur votre contrat de prêt ou si vous êtes en retard sur les paiements.

Les produits de prêt peuvent devenir compliqués pour les particuliers emprunteurs et les petites entreprises. Comprendre comment fonctionnent ces types de prêts est la première étape pour décider si cette approche de financement vous convient.

RDNE Stock project via Pexels

Le processus d'obtention d'un prêt garanti commence par une demande. L'emprunteur fournit des informations personnelles, des informations financières et, dans de nombreux cas, une documentation sur la garantie offerte. Le prêteur examine ensuite l'historique de crédit et les revenus du demandeur, ainsi que la valeur de la garantie, avant de prendre une décision.

Une fois le prêt approuvé, le prêteur détient un droit légal sur la garantie. Par exemple, avec une hypothèque, la banque place un privilège sur la maison financée. Avec un prêt automobile, le prêteur conserve le titre de propriété jusqu'à ce que le solde soit entièrement payé. Ce dispositif protège le prêteur contre les pertes si l'emprunteur ne peut pas payer.

Si l'emprunteur manque des paiements, le prêteur tentera généralement d'abord de recouvrer les arriérés. Si le défaut de paiement persiste, le prêteur peut reprendre possession ou saisir, selon le type de prêt. La reprise de possession signifie que le prêteur récupère la voiture ou un autre article, tandis que la saisie fait référence à une action en justice pour saisir un bien immobilier. En raison de ces conséquences, les emprunteurs doivent être confiants de pouvoir gérer le calendrier de remboursement avant de continuer.

Les prêts garantis prennent plusieurs formes, chacun lié à un type de garantie différent. Les plus courants incluent les suivants :

• Hypothèque. Un prêt hypothécaire est un prêt immobilier garanti par le bien financé. Si vous ne payez pas, le prêteur peut saisir et vendre la maison.
• Prêt auto. Un prêt auto est garanti par le véhicule que vous achetez. Le prêteur peut reprendre possession de la voiture si vous êtes en défaut.
• Prêt personnel garanti. Ce type de prêt est souvent garanti par des économies, un certificat de dépôt (CD) ou même un titre de voiture. Il permet aux emprunteurs ayant un mauvais crédit d'accéder à des fonds.
• Carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt en espèces qui sert de garantie. Si vous ne payez pas le solde, l'émetteur utilise le dépôt pour couvrir la perte.

Ces produits sont largement disponibles dans les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Chacun répond à un besoin différent, de l'achat d'une maison à la construction de crédit avec une carte de crédit garantie.

Les prêts non garantis diffèrent des prêts garantis en ce qu'ils ne nécessitent pas de garantie. Des exemples courants incluent les prêts personnels, les cartes de crédit et les prêts étudiants. Les prêteurs approuvent ces prêts sur la base de la solvabilité et des revenus, plutôt que sur un bien en garantie.

Les principales différences entre ces produits de prêt incluent :

• Taux d'intérêt. Les prêts garantis ont généralement des taux d'intérêt plus bas car le prêteur dispose d'une garantie. Les prêts non garantis sont plus risqués, donc le prêteur applique un taux d'intérêt plus élevé.
• Risque pour l'emprunteur. Avec un prêt garanti, vous risquez de perdre votre propriété si vous faites défaut. Avec un prêt non garanti, vous ne risquez pas un bien, mais vous pouvez faire face à une poursuite ou à des actions de recouvrement.
• Exigences de crédit. Les prêts garantis sont souvent plus faciles à obtenir si votre crédit est faible. Les prêts non garantis nécessitent généralement un profil de crédit plus solide.
• Montants des prêts. Les prêteurs peuvent approuver des montants plus élevés pour les prêts garantis puisque la garantie réduit le risque. Prêts non garantis et cartes de crédit viennent généralement avec des limites plus petites.

Les deux options peuvent être utiles, mais le bon choix dépend de votre situation financière et de votre tolérance au risque.

• Taux d'intérêt plus bas. Parce que la garantie réduit le risque, les prêteurs facturent souvent moins d'intérêts.
• Approbation plus facile. Les emprunteurs ayant un historique de crédit médiocre ou limité peuvent trouver plus facile de se qualifier.
• Montants de prêt plus élevés. Les prêteurs peuvent autoriser des prêts plus importants lorsque des garanties précieuses sont engagées.

• Risque de perte de garantie. Le défaut de remboursement peut entraîner la perte de votre maison, voiture ou autre bien.
• Impact sur le crédit. Les paiements manqués et les saisies nuiront à votre cote de crédit.
• Processus de demande plus long. Les hypothèques et certains prêts personnels peuvent nécessiter des évaluations, de la paperasse et des délais de révision plus longs.

Comprendre ces compromis peut vous aider à décider si les avantages l'emportent sur les risques pour vos besoins spécifiques.

Les prêts garantis peuvent être un choix judicieux pour certains emprunteurs. Les personnes qui reconstruisent leur crédit peuvent utiliser une carte de crédit garantie ou un prêt adossé à des économies pour établir un historique de paiements ponctuels. D'autres peuvent choisir un prêt garanti lors du financement d'un achat important, tel qu'une maison, où la garantie fait naturellement partie de l'arrangement.

Ils sont également utiles pour ceux qui ont besoin d'accéder à un prêt plus important mais qui peuvent ne pas être éligibles pour une alternative non garantie. Par exemple, un emprunteur qui a besoin de 30 000 $ pour des réparations domiciliaires peut trouver un prêt garanti avec garantie plus accessible qu'un prêt personnel non garanti.

D'autre part, ces prêts ne sont pas idéaux pour les personnes qui ne peuvent pas risquer de perdre leurs actifs. Si vous n'avez pas de bien à mettre en gage ou si vous n'êtes pas sûr d'avoir un revenu stable, contracter un prêt garanti pourrait vous mettre dans une position pire. Il peut être préférable dans ce cas de considérer des options plus petites et non garanties jusqu'à ce que votre situation financière s'améliore.

Faire une demande de prêt garanti nécessite généralement que les emprunteurs suivent une série d'étapes avant de pouvoir obtenir une approbation. Bien que les détails varient selon le prêteur et le produit de prêt, le processus général ressemble à ceci :

1. Vérifiez votre crédit. Les prêteurs examinent votre historique de crédit même pour les prêts garantis, donc connaître votre score vous aide à vous préparer.
2. Choisissez une garantie. Décidez quel actif vous pouvez engager en toute sécurité, comme une voiture, un compte d'épargne ou une maison.
3. Comparez les prêteurs. Examinez les taux d'intérêt, les termes de remboursement et les frais dans les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne.
4. Soumettez les documents. Fournissez une pièce d'identité, une preuve de revenu et les détails de votre garantie. Certains prêteurs peuvent exiger des expertises ou des documents officiels.

Avant de signer le contrat de prêt, examinez attentivement tous les termes. Portez une attention particulière à l'échéancier de remboursement, au taux d'intérêt et à toute pénalité pour remboursement anticipé ou paiements manqués. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), les emprunteurs devraient toujours comprendre ce qu'ils risquent de perdre avant de contracter un prêt garanti.