De nouvelles limites sur les prêts Parent PLUS fédéraux dans le projet de loi fiscal de Trump entreront en vigueur en 2026. Des experts financiers partagent d'autres moyens pour les familles d'aider à payer pour l'université.
Courtney Hale / Getty Images
Avec les récents changements concernant les limites des prêts fédéraux pour étudiants dans la loi "One Big Beautiful Bill Act" (OBBB) du président Donald Trump, de nombreuses familles ont des discussions difficiles sur la manière de financer les études supérieures de leurs enfants.
De plus en plus, cela signifie que les parents pourraient mettre en danger leurs économies de retraite ou trouver d'autres solutions pour réunir l'argent afin d'aider leurs enfants adultes à payer leurs études universitaires.
En 2024-2025, la moyenne pour une université publique de quatre ans dans l'État , selon College Board.
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Un étudiant peut emprunter 5 500 $ en prêts fédéraux pour sa première année. Mais selon les nouvelles règles de l'administration Trump, les parents sont limités à un emprunt de 20 000 $ par an avec les prêts fédéraux Parent PLUS, ou 65 000 $ au total par étudiant. Auparavant, les parents pouvaient emprunter jusqu'au coût total de la scolarité, moins les autres aides.
Cela laisse un écart d'environ 4 500 $ que les familles doivent payer — et ce n'est que pour la première année d'école.
« La plupart des clients sont encore en train de digérer cela », a déclaré Ken Couser, directeur de la planification financière chez Janney Montgomery Scott, une société de planification financière de la région de Philadelphie. « Je ne pense pas que cela ait encore atteint le grand public. »
Plus que 3,6 millions d'emprunteurs Parent PLUS ont plus de 110,3 milliards de dollars de dette impayée, selon les données de Federal Student Aid pour 2024.
Le OBBB, signé en loi le 4 juillet, a réduit le programme avec les nouveaux plafonds. Le projet de loi élimine également entièrement le programme de prêt Grad Parent PLUS pour les études supérieures et exige que les étudiants maximisent leurs prêts fédéraux directs avant que les parents puissent postuler et se qualifier pour les prêts Parent PLUS.
Les nouveaux plafonds de prêts fédéraux limitent également les emprunts pour les programmes de maîtrise et la plupart des programmes de doctorat à 20 500 dollars par an et 100 000 dollars au total ; les diplômes professionnels de doctorat, tels que la médecine et le droit, auront des plafonds plus élevés de 50 000 dollars par an et un plafond à vie de 200 000 dollars. Actuellement, la plupart des étudiants de ces programmes, en particulier en médecine, droit et dentisterie, empruntent des montants qui dépassent ce que permettent les nouveaux plafonds fédéraux, selon une analyse de l'Urban Institute.
Combinés, ces changements pourraient placer les parents dans une situation plus difficile pour aider leurs enfants à payer leurs études universitaires. Pour alléger la pression, ils cherchent d'autres moyens - leurs économies de retraite, la valeur nette de leur maison et les prêts privés - pour compenser le manque de financement des prêts étudiants fédéraux.
Les familles de la classe moyenne ressentiront le plus fort la pression. Ces ménages gagnent trop pour bénéficier d'une aide basée sur les besoins mais pas assez pour payer les frais de scolarité de leur poche.
Les chiffres soulignent à quel point la dette des prêts étudiants est devenue alarmante aux États-Unis, avec 42,5 millions d'emprunteurs qui doivent collectivement une somme stupéfiante de 1,8 trillion de dollars en prêts étudiants fédéraux et privés à la fin du deuxième trimestre de 2025, selon les dernières données de la Réserve fédérale. Pendant ce temps, l'emprunteur moyen ayant une dette de prêt étudiant fédéral de premier cycle doit 29 300 $, selon les données de College Board.
Près de la moitié des familles américaines (48%) a déclaré qu'ils ont emprunté de l'argent pour aider à payer les frais de scolarité en 2025, selon l'enquête de Sallie Mae intitulée "Comment l'Amérique paie pour le collège". Environ six familles sur 10 (59 %) estiment que la disponibilité des prêts étudiants fédéraux a augmenté les coûts universitaires, et 35 % des emprunteurs ont déclaré que l'accès à ces prêts leur avait permis d'envisager des écoles plus chères.
L'enquête, réalisée par Ipsos au printemps auprès de 1 000 étudiants de premier cycle et 1 000 parents d'étudiants de premier cycle, a révélé que 42 % des familles avec des prêts étudiants fédéraux s'attendent à ce que leurs prêts soient annulés.
Cependant, la nouvelle loi fiscale de Trump inclut une règle qui impose l'annulation des prêts étudiants fédéraux comme un revenu à partir de 2026, alors qu'elle était précédemment exonérée d'impôt. Cela entraînera une explosion fiscale pour ces emprunteurs.
De plus, le Département américain de l'Éducation a récemment annoncé qu'il limitera les employeurs et les organisations qui peuvent prétendre au programme de remise des prêts de service public (PSLF), rendant l'accès au PSLF plus difficile pour les étudiants.
Selon l'enquête de Salle Mae, près des trois quarts (74 %) des familles d'étudiants de premier cycle ont utilisé les revenus et les économies des parents pour aider à payer les frais de scolarité pour l'année académique 2024-2025, contribuant en moyenne 15 754 $. Sur cette part, 17 % des familles ont utilisé les économies de retraite.
Et cette tendance inquiète les planificateurs financiers comme Couser.
« Je ne recommanderais pas aux individus de puiser dans un compte 401(k), même si c'est là que se situe la majorité de leurs actifs pour payer les études de leurs enfants », a déclaré Couser.
Les risques des prêts 401(k) sont significatifs. Les parents peuvent généralement emprunter jusqu'à 50 % de la valeur de leur compte, mais « vous ratez une pleine croissance potentielle de cet argent. Si les marchés sont en hausse de huit, 10 %, vous vous remboursez, quel que soit l'intérêt de ce prêt », a déclaré Couser.
Pire encore, si les parents quittent leur emploi et que le prêt n’a pas été entièrement remboursé, l'IRS le considère comme une distribution, ce qui déclenche des impôts et des pénalités pour ceux de moins de 59½ ans, a noté Couser.
La valeur nette de la maison présente une autre option tentante mais risquée pour payer les études universitaires. De nombreuses familles ont accumulé une valeur nette substantielle pendant le boom immobilier de la pandémie, mais l’exploiter signifie perturber des taux hypothécaires historiquement bas à 2 % ou 3 % pour les taux actuels plus élevés près de 7 % pour le refinancement avec retrait de fonds. Un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sont également des options. Ces secondes hypothèques vous permettent de puiser dans la valeur nette de votre maison tout en maintenant votre taux hypothécaire initial, mais vous paierez des taux plus élevés (environ 8 % pour les HELOCs), et les conditions du prêt durent jusqu'à 30 ans, en plus de votre hypothèque principale.
"Votre maison est votre maison, et si vous manquez des paiements, vous vous exposez potentiellement à beaucoup de risques là-bas," a averti Couser, notant que faire défaut sur des prêts immobiliers met votre propriété en danger de saisie. "D'un point de vue des valeurs mobilières, si vous avez la valeur dans vos valeurs mobilières, et que vous êtes capable de contracter des prêts à partir de vos valeurs mobilières. Il y a beaucoup moins de risque potentiel là-bas.”
Si vos enfants sont jeunes, Couser recommande d’ouvrir un compte 529 pour commencer à économiser pour l’université. Si vous avez d'autres comptes de courtage, vous paierez des gains en capital sur tout retrait que vous effectuez, a-t-il noté.
Sara Parrish, présidente de CampusDoor, une plateforme tierce d'origine de prêt étudiant, voit les familles de plus en plus prises dans cet étau. Les prêts étudiants privés peuvent aider dans certains cas, mais ils peuvent être plus difficiles pour les parents à obtenir en raison des exigences strictes du ratio dette-revenu (DTI) et du score de crédit.
"Nous voyons certains prêteurs se préparer à arriver sur le marché avec des produits qui leur permettent d’aller un peu plus loin d’un point de vue FICO et d’aller un peu plus haut, d’un point de vue DTI », a déclaré Parrish. L’espoir, a-t-elle ajouté, est que les familles qui comptaient sur les prêts Parent PLUS aient des options d’emprunt supplémentaires.
Les experts insistent encore sur le fait que les familles devraient épuiser toutes les options d’emprunt fédérales d’abord en remplissant la demande gratuite d’aide financière aux étudiants (FAFSA) pour voir l’aide à laquelle elles ont droit. Les étudiants devraient également postuler au plus grand nombre de bourses et subventions possible.
Au-delà de cela, tout le reste est un financement de l’écart, a déclaré Parrish.
"Les programmes fédéraux ont tendance à offrir plus d'options de remboursement basées sur le revenu. C'est un peu plus rare dans le secteur privé", a déclaré Parrish. "La plupart des programmes privés intègrent des protections contre la mort et l'invalidité. Et bien sûr, les programmes fédéraux aussi."
Pour de nombreuses familles, les nouvelles règles de l'administration Trump concernant les emprunts étudiants fédéraux nécessiteront une planification plus anticipée. Comme il est peu probable que les collèges réduisent les frais de scolarité et les coûts, les familles doivent être réalistes quant à la dette qu'elles devraient contracter pour payer leurs études par rapport au retour sur investissement de leur diplôme, a déclaré Couser.
« Privé contre public, arts libéraux contre X $TWTR... toutes ces choses entrent en ligne de compte, et vous devez être réaliste quant à ce que vous pouvez accomplir », a déclaré Couser. « Je ne pense pas qu'aucun parent, aucun enfant, veuille sortir des années universitaires dans une situation pire que celle où il a commencé. »
Si vous avez encore le temps de planifier, c'est le moment idéal pour avoir une conversation avec votre conseiller financier pour comprendre les nouveaux changements - et comment cela affectera votre situation financière, a-t-il ajouté.
« Ayez une meilleure compréhension de ce que vous avez de disponible et de ce que vous êtes prêt à faire, et de ce que cela pourrait potentiellement faire pour [vos finances] à long terme. »
