Les nouvelles cartes de crédit élèvent le niveau des récompenses et avantages. WalletHub a sélectionné les cinq meilleures offres parmi 1 500 produits.
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Chaque année, des millions d'Américains ouvrent un nouveau compte de carte de crédit et laissent de l'argent sur la table. Ils prennent l'offre qui arrive par la poste sans vérifier si quelque chose de mieux a été lancé le mois dernier. Un titulaire de carte qui choisit une carte à taux fixe de 1 % plutôt qu'un produit à 2 % renonce à des centaines de dollars chaque année. Prendre le temps supplémentaire pour passer au crible les dernières offres vaut toujours le coup.
Les cartes de crédit sont devenues encore plus compétitives au cours des 18 derniers mois. Pour se démarquer sur un marché encombré, les émetteurs ont empilé les primes d'inscription, prolongé les fenêtres de taux d'intérêt annuel (APR) de 0 % et construit des structures de points flexibles qui s'adaptent à un éventail plus large d'habitudes de consommation. La différence entre la cinquième meilleure carte et la meilleure dans n'importe quelle catégorie n'a jamais été aussi grande. Un consommateur qui fait ses achats avec discipline peut désormais empocher 1 500 $ supplémentaires en valeur la première année sur une seule carte professionnelle. Ce chiffre aurait semblé inaccessible il y a dix ans.
WalletHub a évalué plus de 1 500 cartes de crédit actives et a noté chacune par rapport aux concurrents dans la même catégorie pour isoler les pièces de plastique les plus intéressantes des offres des 18 derniers mois. Les éditeurs ont utilisé le soi-disant coût sur deux ans — qui calcule les frais annuels et mensuels, les frais ponctuels et récurrents, les coûts d'intérêt estimés et les récompenses projetées — comme métrique principale. Un chiffre de coût négatif sur deux ans indique des économies nettes. Un chiffre positif signifie que vous perdez.
Les cinq cartes ci-dessous excellent dans les catégories affaires, récompenses de loyer, APR de 0 %, crédit limité et voyages de luxe.
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Les propriétaires d'entreprises avec des dépenses importantes dans plusieurs catégories ont longtemps été confrontés à un compromis frustrant : accepter un taux fixe bas pour tous ou courir après des récompenses catégorielles nécessitant de suivre quelles achats sont éligibles aux points bonus. La carte Graphite Business Cash Unlimited, lancée en mars, brise ce compromis avec 2 % de remise en argent sur chaque achat éligible et un taux plus élevé sur les voyages réservés via American Express $AXP Travel Online.
La structure plate de 2 % est l'avantage concurrentiel le plus net de la carte. Contrairement aux produits de remise en argent catégoriels qui réservent leur meilleur taux pour une ou deux catégories d'achat, la carte Graphite applique les mêmes 2 % aux abonnements de logiciels de paie, aux achats de fournitures de bureau et aux factures de sous-traitants. Les titulaires de carte qui consolident tous les frais professionnels et paient le solde mensuel génèreront des rendements constants sans avoir à suivre les plafonds de catégorie ou à faire tourner les fenêtres de bonus. Pour une entreprise facturant 200 000 $ par an, 2 % se traduit par 4 000 $ de remise en argent avant les frais annuels.
La composante voyage ajoute une prime significative pour les entreprises avec des réservations fréquentes de vols ou d'hôtels. Les achats effectués via American Express Travel Online — y compris les vols et les réservations d'hôtels prépayées — rapportent 5 % de remise en argent. La carte comporte des frais annuels de 295 $, qu'une entreprise dépensant même 15 000 $ par an à 2 % récupérerait en remise en argent seule avant de tenir compte de tout gain dans la catégorie des voyages.
Le bonus d'inscription ajoute plus de valeur la première année. Les nouveaux titulaires de carte qui dépensent 50 000 $ en achats éligibles au cours des six premiers mois après l'ouverture d'un compte reçoivent 1 500 $ en remise en argent, versée sous forme de Dollars Récompenses échangeables en crédits de relevé ou lors du paiement sur Amazon $AMZN.com. WalletHub note que les cartes de crédit avec remise en argent pour les entreprises offrent rarement des bonus d'inscription de cette taille. Une entreprise avec des dépenses mensuelles fortes et régulières — disons 10 000 $ ou plus par mois — peut atteindre ce seuil tout en gérant les coûts opérationnels ordinaires.
La carte offre également jusqu'à 2 400 $ en crédits de relevé annuels pour les achats American Express One AP. Le TAEG régulier varie de 17,74 % à 28,49 % variable, donc la carte bénéficie à ceux qui soldent le solde intégralement à chaque cycle. L'exigence de crédit minimum est bonne, ce qui signifie que les émetteurs ciblent un score FICO d'environ 670 ou plus, et WalletHub lui attribue une note de 4,1 sur 5. Les entreprises qui atteignent le seuil de dépenses pour le bonus d'inscription et effectuent des achats annuels de 100 000 $ ou plus trouveront que les frais annuels de 295 $ sont un coût mineur par rapport aux rendements générés par cette carte.
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Le loyer est le principal poste budgétaire dans la plupart des budgets domestiques et, pour la plupart des titulaires de carte, l'une des rares dépenses majeures qui ne rapporte pas de récompenses de carte de crédit. La plupart des propriétaires n'acceptent pas les paiements par carte ou répercutent les frais de traitement sur le locataire, éliminant ainsi tout avantage de récompense. La carte de crédit Bilt avec frais annuels, lancée en février, comble cette lacune grâce à un partenariat avec Bilt, une plateforme qui traite les paiements de loyer et d'hypothèque et les transforme en achats par carte — sans frais de transaction pour le titulaire de la carte.
La capacité à gagner des points sur le loyer distingue la carte de presque tous ses concurrents dans la catégorie des récompenses. Les titulaires de carte gagnent soit 4 % de remise en Bilt Cash sur les achats quotidiens, soit jusqu'à 1,25 point supplémentaire par dollar dépensé sur le loyer ou les paiements hypothécaires, selon le mode d'échange qu'ils choisissent. Un locataire payant 2 000 $ par mois peut accumuler 2 500 points rien que sur le loyer. Cela représente 30 000 points sur une année entière sur un type de paiement que la plupart des titulaires de cartes considèrent comme une zone morte pour les récompenses.
En dehors du loyer, la carte fonctionne selon une structure à paliers simple. Les titulaires de carte accumulent 3 points par dollar sur la restauration ou les courses, 2 points par dollar sur les voyages et 1 point par dollar sur tous les autres achats. Les nouveaux demandeurs reçoivent un bonus de 200 $ en Bilt Cash à l'approbation. Notez simplement que la catégorie des courses est plafonnée à 25 000 $ annuellement.
Les frais annuels s'élèvent à 95 $, ce qui se situe dans la gamme moyenne pour les cartes de récompenses. La pertinence des frais dépend du montant que le titulaire de la carte paie en loyer. Un locataire à 1 500 $ par mois qui gagne 1,25 point supplémentaire par dollar accumule une valeur incrémentale suffisante pour compenser les frais en quelques mois. Le TAEG introductif de la carte est de 10 % pour les 12 premiers mois, après quoi le taux monte à un taux variable de 26,74 % à 34,74 %. Payer le solde intégralement chaque mois n'est pas optionnel à cette fourchette. Les éditeurs de WalletHub notent cette carte comme la meilleure nouvelle option pour les récompenses sur le loyer et signalent la carte de crédit Bilt sans frais annuels comme le choix le plus fort pour les titulaires qui préfèrent éviter les frais de 95 $. Pour les locataires qui paient suffisamment chaque mois pour justifier la prime et veulent la récompense la plus élevée possible sur les coûts de logement, la version avec frais annuels offre plus de valeur. L'exigence de crédit minimum est bonne, et la carte nécessite au moins ce seuil pour se qualifier.
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Les propriétaires d'entreprises qui doivent financer un achat important ou consolider une dette existante constatent souvent que les cartes de crédit professionnelles n'offrent aucune véritable aide. Les TAEG réguliers sont appliqués dès le premier jour, et les intérêts s'accumulent plus vite que les revenus ne peuvent les absorber. La carte U.S. Bank Business Shield Visa $V, lancée en février, change cette dynamique avec un TAEG de lancement de 0% pendant 12 cycles de facturation sur les achats et les transferts de solde - et sans frais annuels.
Douze cycles de facturation sans intérêts donnent à une entreprise une marge de manœuvre significative pour effectuer un achat important et le rembourser sans encourir de coûts de service de la dette. Une entreprise qui charge 12 000 $ en équipement, par exemple, peut payer 1 000 $ par mois pendant la période promotionnelle et sortir sans frais d'intérêts. La même transaction sur un compte à taux variable standard coûterait des centaines de dollars en intérêts. Les frais annuels de 0 $ éliminent le coût de base, de sorte qu'une entreprise portant un solde modéré pendant quelques mois génère toujours des économies nettes par rapport à toute alternative ayant des intérêts.
La carte associe la période de 0% à une structure de récompenses de voyage. Les titulaires de carte accumulent 5% de remise en argent sur les réservations prépayées de vols, d'hôtels et de locations de voiture effectuées via le Centre de voyage U.S. Bank, et 3% de remise en argent sur le choix d'une catégorie d'affaires quotidienne supplémentaire : stations-service et stations de recharge pour véhicules électriques, magasins de fournitures de bureau, fournisseurs de services de téléphonie mobile ou magasins d'électronique. Tous les autres achats gagnent un taux de base. Les éditeurs de WalletHub signalent deux limitations notables. Les réservations de voyage doivent passer par le Centre de voyage U.S. Bank pour bénéficier du taux de 5%, ce qui limite la flexibilité des entreprises qui préfèrent la réservation directe ou les plateformes de voyage tierces. La carte comporte également des frais de transaction étrangère de 3%, ce qui en fait un choix moins adapté pour les entreprises ayant des opérations internationales.
Les frais de transfert de solde s'élèvent à 5%, ce qui réduit les économies nettes pour les titulaires de carte se concentrant sur la consolidation de soldes existants, et non sur le financement de nouveaux achats. Le TAEG régulier après la période promotionnelle varie de 16,24% à 25,24%, ce qui est inférieur à de nombreux produits professionnels concurrents. WalletHub évalue la carte à 3,5 sur 5. Les propriétaires d'entreprises avec un bon crédit qui souhaitent financer du matériel, des stocks ou des infrastructures sans frais d'intérêt pendant une période définie trouveront la période de 12 cycles utile, et les frais annuels de 0 $ maintiennent les coûts de détention à zéro tout au long. La carte est la plus avantageuse pour les entreprises axées sur le marché intérieur qui réservent des voyages via le portail de U.S. Bank.
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La plupart des cartes de récompenses compétitives nécessitent un bon à excellent crédit, excluant les consommateurs qui sont encore en train de construire leur historique de crédit. La carte de crédit Capital One $COF SavorOne Cash Rewards, relancée en août dernier, rend la remise en argent sur les repas, les divertissements et les courses accessible aux candidats ayant un crédit de limité à moyen, un segment démographique que la plupart des produits de récompenses comparables déclinent catégoriquement.
La structure de récompenses offre bien plus que ce que les cartes à crédit limité ont proposé dans le passé. Les titulaires de carte accumulent 8% de remise en argent sur les achats Capital One Entertainment, 5% sur les hôtels et voitures de location réservés via Capital One Travel, 3% sur les repas, les divertissements, les services de streaming populaires et les épiceries (à l'exception des grands magasins tels que Walmart $WMT et Target $TGT), et 1% sur tous les autres achats. WalletHub note que la carte offre également un accès à Capital One Dining, qui comprend des réservations dans des restaurants primés et des billets pour des expériences culinaires. Ces avantages étendent la valeur de la carte au-delà des simples calculs de remise en argent pour les titulaires qui les utilisent.
Les frais annuels de 39 $ sont modestes pour une carte de récompenses qui s'adresse aux consommateurs ayant un historique de crédit limité. La plupart des produits ciblant ce segment n'offrent soit aucune récompense, soit des rendements forfaitaires minimaux, pas la structure multi-niveaux que propose la SavorOne. L'absence d'une période de TAEG promotionnelle de 0% est une véritable limitation. Le TAEG régulier est variable à 28,99%, ce qui est élevé, et reporter un solde de mois en mois peut rapidement effacer les gains de récompenses. Les titulaires de carte qui soldent le solde à chaque période de relevé captureront la pleine valeur de la carte sans aucun impact d'intérêt.
La SavorOne mérite sa place sur cette liste non pas malgré son exigence de score de crédit, mais à cause de celle-ci. La plupart des consommateurs bâtissant leur crédit à partir d'une base mince ou moyenne acceptent qu'ils doivent renoncer à des récompenses significatives jusqu'à ce qu'ils atteignent un bon crédit. Cette carte perturbe ces attentes. Un étudiant universitaire ou un jeune diplômé qui dépense 300 $ par mois en restauration et divertissement sur la SavorOne accumulera beaucoup plus de cash back qu'il ne le ferait sur une carte sécurisée ou un produit de démarrage sans récompenses. WalletHub évalue la carte à 4,0 sur 5. Les consommateurs à crédit limité qui utilisent la carte pour la restauration et le divertissement et s'engagent à payer en totalité chaque mois trouveront la SavorOne une carte de récompenses de premier pas plus forte que la plupart des alternatives conçues pour leur catégorie de crédit.
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Les cartes de voyage premium se battent pour les bonus d'inscription, mais la plupart échouent à maintenir des taux de récompenses élevés une fois que les dépenses d'un titulaire de carte se normalisent. La carte Citi Strata Elite, lancée en juillet dernier, répond à cette baisse avec une structure multi-niveaux qui génère des points élevés bien après l'affichage du bonus initial.
Les nouveaux titulaires de carte commencent avec un bonus de 75 000 points après avoir atteint le seuil de dépenses, ce que WalletHub identifie comme une offre d'ouverture forte pour un produit de voyage premium. Au-delà du bonus de bienvenue, la carte rapporte 12 points par dollar chez les partenaires hôteliers et de location de voitures de Citi, 10 points par dollar sur les hôtels, les locations de voitures et les attractions réservées via CitiTravel.com, 10 points par dollar sur les voyages aériens, 3 points par dollar dans les restaurants et les supermarchés, et 1,5 point par dollar sur tous les autres achats. WalletHub caractérise le taux de gain sur les voyages et la restauration comme exceptionnel.
Les frais annuels de 595 $ placent cette carte dans le haut de gamme des produits premium. Les éditeurs de Citi notent que les frais nécessitent des dépenses annuelles substantielles pour être justifiés, et la carte cible les titulaires de carte qui voyagent suffisamment pour utiliser de manière notable les avantages de voyage de luxe. Le TAEG régulier varie de 20,49 % à 28,49 % variable, et il n'y a pas de promotion introductive de 0 % sur les achats ou les transferts de solde. La carte ne facture pas de frais de transaction à l'étranger, aidant les voyageurs internationaux à éviter la surcharge de 3 % courante sur les produits de niveau inférieur.
La structure des points récompense les titulaires de carte qui concentrent les dépenses de voyage et de restauration sur un seul compte. Un titulaire de carte réservant 15 000 $ de voyages aériens annuellement via CitiTravel.com accumule 150 000 points dans cette catégorie seule — avant d'ajouter les séjours à l'hôtel, les frais de restaurant ou les dépenses quotidiennes. Pour les voyageurs fréquents qui peuvent diriger la plupart de leurs réservations via le portail de Citi, le retour par dollar dans les niveaux de gain les plus élevés dépasse ce que la plupart des produits premium concurrents offrent. L'exigence de crédit minimale est bonne, bien que les cartes de voyage premium tendent à attirer des candidats à l'extrémité supérieure de cette échelle. WalletHub évalue la carte à 2,5 sur 5, un score qui reflète les frais annuels élevés par rapport à la population générale des titulaires de carte. La carte est la plus précieuse pour les grands voyageurs qui peuvent accéder aux niveaux de gain élevés, pas pour le candidat moyen.