Les cartes de crédit haut de gamme augmentent les frais annuels, laissant de nombreux clients se demander si les avantages et privilèges valent les coûts plus élevés.
d3sign/Getty Images
Les Américains aiment leurs cartes de crédit, et cela se voit. Soldes de cartes de crédit impayés a bondi à 1,21 billion de dollars au deuxième trimestre de 2025, en hausse de 5,87 % par rapport à l'année précédente, selon les dernières données de la Federal Reserve Bank de New York.
Mais toutes les cartes ne se valent pas. Les cartes de crédit premium ont gagné en popularité au cours de la dernière décennie grâce aux avantages généreux qu'elles offrent aux clients prêts à payer des frais annuels.
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Avoir l'une de ces cartes convoitées dans votre portefeuille est presque perçu comme un symbole de statut parmi les amateurs de cartes de récompenses qui dépensent beaucoup pour gagner des avantages précieux. Mais si vous avez récemment ouvert votre relevé de carte de crédit pour constater que vos frais annuels ont considérablement augmenté, vous n'êtes pas seul.
L'American Express $AXP Platinum et la Chase Sapphire Reserve — sans doute parmi les cartes de crédit premium les plus populaires disponibles — ont toutes deux augmenté leurs frais annuels à 895 $ et 795 $, respectivement, cette année.
La Chase Sapphire Reserve a été lancée en 2016 à 450 $, est restée à ce niveau jusqu'en 2021, puis est passée à 550 $ avant d'être augmentée à 795 $ — une augmentation de 77 % en une décennie. L'American Express Platinum a suivi un chemin similaire — 450 $, puis 550 $, puis 695 $ et maintenant 895 $ en septembre — une augmentation de plus de 98 %.
"Nous avons certainement observé une tendance accélérée de ces frais à la hausse", a déclaré Nick Ewen, directeur éditorial principal chez The Points Guy. Ewen lui-même a 26 cartes de crédit actives différentes dans son portefeuille. "Ce que je trouve également intéressant, c'est que nous avons vu cela commencer à affecter d'autres cartes également, pas seulement celles de haut de gamme."
Les compagnies aériennes Delta, United et Southwest ont toutes augmenté les frais sur leurs cartes de milieu de gamme. La carte Gold de base de Delta est passée de 95 $ à 150 $.
Il semble que l'ère des avantages premium bon marché soit terminée alors que le choc des étiquettes s'installe. Mais avant d'annuler cette carte métallique convoitée, les experts disent qu'il y a plus à considérer que des frais plus élevés.
Les émetteurs de cartes de crédit n'augmentent pas les frais juste pour remplir leurs poches. Au lieu de cela, ils répondent à ce qu'ils considèrent comme des attentes évolutives des consommateurs, en particulier parmi les clients à revenus élevés.
Un porte-parole d'American Express a expliqué que la société renouvelle ses produits tous les trois à cinq ans en se basant sur des recherches approfondies, y compris des groupes de réflexion et l'écoute des appels.
"Nous sommes capables de voir beaucoup de données très, très riches sur la façon dont les gens utilisent leurs cartes, où ils vont souvent, où ils aiment faire leurs achats et où ils aiment voyager”, a déclaré le porte-parole à Quartz, ajoutant que la carte a un taux de rétention de clients constant de 98 %. "Nous voulons que les gens utilisent leurs avantages. Quand les gens utilisent leurs avantages, ils se sentent bien vis-à-vis du produit."
Mais le but n'est pas seulement d'augmenter les revenus issus des frais annuels; c'est d'inciter à l'utilisation des cartes avec des partenaires de dépenses privilégiés. Quand AmEx a annoncé son dernier rafraîchissement de la carte Platinum, il a ajouté un crédit de restauration annuel de 400 $ Resy en plus de l'augmentation des frais. Il a également vanté plus de 3 500 $ de valeur annuelle, ainsi qu'un design miroir en édition limitée pour lui donner un petit plus. Chase s'est associé à Lyft $LYFT City lorsqu'il a mis à jour Sapphire Reserve.
« Dans un scénario idéal, c'est gagnant-gagnant-gagnant », a déclaré Ewen. « C'est un gain pour l'émetteur de la carte car ils obtiennent des dépenses supplémentaires, c'est un gain pour leur partenaire, car peut-être que cette personne n'a jamais magasiné chez Lululemon $LULU auparavant et [un gain pour le consommateur qui] va maintenant faire du shopping chez Lululemon parce qu'il y a un avantage sur leur carte. »
David Shipper, conseiller stratégique chez Datos Insights, a noté que les frais annuels ne sont qu'une des sources de revenus auxquelles les émetteurs de cartes accèdent.
« Chaque fois que vous utilisez la carte, la banque gagne, sur une carte premium, peut-être 2 % de cette transaction », a-t-il déclaré. "Donc, ils gagnent de l'argent lorsque vous utilisez cette carte aussi."
Voici la vérité inconfortable : ces cartes peuvent encore offrir une valeur significative - si vous utilisez réellement les avantages. Sinon, payer les frais annuels revient essentiellement à jeter de l'argent par les fenêtres.
« Regardez la vraie valeur, pas la valeur qu'un émetteur de carte dit que vous allez obtenir », a déclaré Ewen. "C'est un exercice numérique pour savoir si cette carte va réellement vous donner [une] vraie valeur."
Cela signifie se concentrer sur les avantages qui remettent de l'argent réel dans votre portefeuille, pas sur des choses que vous achèterez simplement parce qu'il y a maintenant un crédit pour elles, a-t-il ajouté.
Prenez l'AmEx Platinum. Si vous dépensez déjà 15 $ par mois pour Uber $UBER, que vous êtes abonné à YouTube TV ou Disney $DIS Plus/Hulu, et que vous dînez chaque trimestre dans les restaurants Resy (en dépensant au moins 100 $), vous avez couvert les frais de 895 $ rien qu'avec ces trois avantages, a déclaré Ewen. Tout le reste — accès aux salons, crédits d'hôtel, l'avantage Lululemon — devient une valeur ajoutée.
« Rien qu'avec le Resy, l'Uber et le crédit de divertissement numérique sur le Platinum, vous êtes déjà à plus de 895 $ », a déclaré Ewen. « Donc, rien qu'avec trois avantages ayant une valeur en dollars associée, vous avez déjà couvert les frais annuels, et tout le reste sur la carte [...] tout cela devient juste du bonus. »
Shipper, qui possède lui-même quatre cartes payantes, l'aborde de la même manière. Pour les voyageurs fréquents, l'accès aux salons d'aéroport à lui seul peut justifier des frais premium, a-t-il souligné.
« Vous pourriez commencer à additionner les choses, et cela commence à avoir du sens », a déclaré Shipper. « Si vous voyagez et que vous passez trois heures dans un aéroport et que vous allez au salon, votre nourriture est gratuite, vos boissons sont gratuites et vous avez un endroit agréable et confortable pour vous asseoir. »
Avant de rationaliser ces frais annuels plus élevés, comprenez les petits caractères, disent les experts. Les avantages comme l'assurance voyage et la protection du téléphone portable ne s'appliquent que lorsque vous utilisez cette carte spécifique pour les achats en question. Les crédits prennent souvent une semaine ou plus pour être traités, et vous les perdrez si vous fermez votre compte avant qu'ils ne soient postés.
Les valeurs des points peuvent changer, bien que les émetteurs ne fassent que rarement des réductions drastiques, sinon les clients abandonneraient probablement. Cependant, les valeurs de rachat varient; le cashback offre généralement une valeur par point inférieure à celle des voyages ou des cartes-cadeaux.
Et ne négligez pas les taux d'intérêt. Même si vous payez toujours en totalité, la vie arrive et vous pourriez devoir reporter un solde. En mai 2025, les Américains ont payé une moyenne 22,25 % TAEG sur les cartes de crédit, selon les dernières données de la Réserve fédérale.
Si vous ne pouvez pas supporter les frais plus élevés, ne résiliez pas de manière impulsive. AmEx et Chase offrent tous deux aux détenteurs de cartes existants un certain temps pour profiter des nouveaux avantages avant que les frais plus élevés n'entrent en vigueur. Les détenteurs de la carte AmEx Platinum ne verront pas les 895 $ facturés avant leur premier renouvellement après le 2 janvier 2026.
Lorsque ces frais plus élevés sont appliqués à votre compte, vous avez généralement 30 jours pour annuler et recevoir un remboursement complet, a déclaré Ewen. Mais annuler votre carte de crédit "est la pire décision possible que vous puissiez prendre", a-t-il ajouté. Le faire pourrait affecter votre cote de crédit, impactant votre capacité à obtenir des taux d'intérêt compétitifs si vous demandez d'autres prêts.
Au lieu de cela, il existe une autre alternative pour rompre avec votre carte de crédit.
"Plutôt que d'annuler, envisagez de rétrograder", a conseillé Ewen. Par exemple, le Chase Sapphire Preferred (95 $ de frais annuels) ou AmEx Gold (325 $ de frais annuels) offrent encore une valeur décente à des prix plus bas. Le meilleur? Vous conserverez l'historique de votre compte et la limite de crédit tout en réduisant les coûts en rétrogradant vers une carte à frais moins élevés.
Il existe également plusieurs cartes de crédit sans frais qui sont un excellent moyen de commencer si vous faites une demande de nouveau compte, mais méfiez-vous des autres frais (comme les frais de transaction à l'étranger si vous voyagez à l'étranger) que vous paierez, a déclaré Ewen.
Il vaut également la peine d'appeler l'émetteur pour voir quelles sont vos options si une nouvelle cotisation annuelle plus élevée est difficile à supporter. "Si vous dépensez beaucoup sur l'une de ces cartes, les émetteurs ne voudront pas nécessairement perdre votre entreprise", a déclaré Ewen. Certains titulaires de carte ont réussi à négocier des offres de rétention, a-t-il ajouté, bien qu'il n'y ait aucune garantie — mais cela vaut la peine d'essayer.
