Limiter les intérêts à 10 % pourrait faire économiser des milliards aux Américains, mais les banques affirment que cela priverait des millions de personnes. Voici ce qui influence les taux et pourquoi ils sont si élevés.
Kiwis/Getty Images
Non, ce n'est pas votre imagination. Les Américains paient plus d'intérêts sur les cartes de crédit que jamais.
Attirant l'attention sur ces coûts croissants, le président Donald Trump a appelé le Congrès à plafonner les taux d'intérêt des cartes de crédit à 10 % pendant un an. La proposition a suscité un mélange de louanges bipartites et de réactions négatives de la part des principaux banquiers.
En novembre 2025, le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit a atteint 20,97 % pour tous les comptes et 22,30 % pour les comptes avec des soldes, selon le rapport sur le crédit à la consommation G.19 de la Réserve fédérale. Collectivement, les Américains doivent un montant stupéfiant de de dette de carte de crédit impayée, le niveau le plus élevé jamais enregistré, a rapporté la Fed de New York.
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"Nous ne laisserons plus le public américain se faire arnaquer par les compagnies de cartes de crédit qui facturent des taux d'intérêt de 20 à 30 %", a posté Trump sur son réseau social Truth Social. Les chercheurs de l'Université Vanderbilt ont trouvé qu'un plafonnement à 10 % permettrait aux Américains d'économiser environ 100 milliards de dollars en intérêts sur les cartes de crédit par an, mais les émetteurs de cartes réduiraient probablement les récompenses pour les détenteurs de cartes de crédit de niveau inférieur jusqu’à 27 milliards de dollars pour rester rentables.
Bien que le plafonnement des taux aiderait à tenir la promesse de campagne de Trump de réduire les coûts croissants pour les Américains, la mesure ne serait que temporaire. Et les groupes industriels disent qu’elle pourrait avoir des conséquences inattendues pour les consommateurs qui sont déjà en difficulté financière.
L'American Bankers Association, le Bank Policy Institute, la Consumer Bankers Association, le Financial Services Forum et les Independent Community Bankers of America ont publié une déclaration commune en réponse à la proposition de Trump, avertissant que le plafond "réduirait la disponibilité du crédit et serait dévastateur pour des millions de familles américaines et de petites entreprises."
L’ABA a déclaré que le plafond proposé des taux forcerait les émetteurs à fermer ou à réduire drastiquement les lignes de crédit de 74 % à 85 % des comptes de cartes de crédit ouverts, touchant jusqu'à 159 millions de titulaires de carte.
Jeremy Barnum, directeur financier de JPMorgan $JPM Chase, a fait écho à ces préoccupations lors de la conférence téléphonique sur les résultats du quatrième trimestre de la société. Il a affirmé qu'un plafonnement des taux entraînerait une "perte d'accès au crédit, de manière très, très étendue et large, en particulier pour les personnes qui en ont le plus besoin."
Les émetteurs de cartes de crédit utilisent une formule pour fixer le taux annuel en pourcentage (APR) que les consommateurs paient lorsqu'ils reportent un solde mensuel. L'APR d'une carte de crédit est un taux d'intérêt variable basé sur le taux préférentiel — un taux d'intérêt de référence lié à la Réserve fédérale — plus une marge fixée par les émetteurs.
Pour déterminer la marge, les prêteurs évaluent la probabilité que vous remboursiez votre solde mensuel de carte de crédit en fonction de votre cote de crédit, de votre historique de paiements et de vos revenus. Comme pour la plupart des produits de prêt, plus votre cote de crédit est élevée, plus votre taux d'intérêt est bas.
« Le marché fixe en grande partie les taux des cartes de crédit », a déclaré Jason Steele, fondateur de CardCon et expert chevronné en cartes de crédit.
Lorsque Steele a commencé à écrire sur les cartes de crédit en 2008, le taux préférentiel a chuté à 3,25 % alors que la Fed réagissait à la crise financière. Il est resté à ce niveau pendant sept ans et était proche de zéro pendant une grande partie de la pandémie, a-t-il expliqué.
Mais avec la montée de l'inflation, la Fed a augmenté les taux de manière agressive pour la combattre, ce qui a également poussé les TAEG des cartes de crédit à la hausse. Le taux préférentiel a atteint 8,5 % en juillet 2023 et est actuellement à 6,75 %.
"Si vous remontez jusqu'à environ 1980, il a grimpé jusqu'à atteindre la vingtaine," a déclaré Steele. "C'était le taux préférentiel, ce qui est incroyable, si vous y pensez, parce que les [taux] des cartes de crédit sont au-dessus de cela."
Contrairement à un prêt hypothécaire ou automobile qui est garanti par un actif, les cartes de crédit sont des dettes non garanties car il n'y a pas de garantie en cas de défaut de paiement. C'est pourquoi les émetteurs de cartes facturent des taux d'intérêt plus élevés pour tenir compte du risque plus élevé qu'ils assument.
Matt Schulz, analyste principal de la finance des consommateurs chez LendingTree, a noté que les taux des cartes de crédit ont été relativement stables depuis la loi sur les cartes de crédit de 2009, évoluant principalement en réponse aux actions de la Fed. Après l'adoption de cette loi, a-t-il noté, First Premier Bank a brièvement affiché un TAEG de 79,9 % alors que les émetteurs testaient ce que le marché pouvait supporter.
Les cartes de crédit avec des points de voyage convoités et des récompenses en cash-back ont un coût élevé. Les émetteurs de cartes le compensent en facturant des TAEG plus élevés, a déclaré Steele.
En 2022, les détenteurs de cartes ont gagné 41,1 milliards de dollars en récompenses, en hausse de 58 % par rapport à 26,1 milliards de dollars en 2019, selon un rapport du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Avec des données de l'ABA montrant que 80 % des Américains ont au moins une carte de crédit offrant des récompenses, la demande des consommateurs pour le plastique avec des avantages ne disparaîtra pas de sitôt.
« Les cartes de crédit qui n'offrent pas de récompenses auront toujours un taux d'intérêt plus bas qu'une carte similaire qui en offre », a déclaré Steele. Les cartes sans récompenses offrent généralement des taux inférieurs de deux ou trois points de pourcentage. « Les récompenses en espèces ne valent vraiment jamais la peine de payer un taux d'intérêt plus élevé. »
Schulz a noté qu'un plafond de taux de 10 % pourrait amener les émetteurs de cartes de crédit à réduire leurs offres de récompenses, notant que le plafond serait « un changement sismique » pour l'industrie. De plus, pour compenser la perte de revenus obtenue par des TAEG plus élevés, les cartes de crédit pourraient augmenter leurs frais annuels ou réduire les offres de transfert de solde à 0 %, a noté Schulz.
Il n'est pas clair si un plafond de taux se matérialisera un jour, mais vous n'avez pas à attendre que cela se produise pour maîtriser les cartes de crédit avec des taux d'intérêt élevés. Voici des conseils d'experts pour économiser de l'argent et éviter de payer des taux élevés.
« Il est toujours, toujours, toujours préférable d'éviter les intérêts en payant votre solde de carte de crédit en totalité et à temps », a déclaré Steele. Cela vous aide à éviter ces taux élevés et, en bonus, vous éviterez un cycle de dette vicieux.
Si vous avez un solde, payez autant que possible, le plus tôt possible dans le cycle de facturation, recommande Steele. Parce que les intérêts de carte de crédit sont évalués en fonction de votre solde quotidien moyen, réduire le solde avant les dates d'échéance permet d'économiser sur les intérêts.
« Si je reçois mon salaire aujourd'hui mais que ma date d'échéance est le 30, si je le paie maintenant, j'économise essentiellement sept jours d'intérêts sur ce paiement », a-t-il dit.
Si votre taux est trop élevé, vous pouvez simplement demander un taux plus bas. « Les gens ne réalisent pas qu'ils peuvent simplement appeler leur émetteur de carte de crédit et demander un taux plus bas », a déclaré Schulz, ajoutant que cela fonctionne plus souvent qu'on ne le pense. Les émetteurs de cartes de crédit préfèrent travailler avec vous et vous garder comme client plutôt que de risquer un défaut de paiement ou de voir partir votre solde vers une autre offre de transfert à 0%.
Une enquête LendingTree de 2024 a révélé que 83% des personnes qui ont demandé un taux de carte de crédit plus bas en ont obtenu un, avec une réduction moyenne d'environ 6,7 points de pourcentage. Cela se traduit par des économies annuelles de plus de 1 600 dollars, a rapporté LendingTree.
Si vous avez un bon crédit et que vous avez du mal à avancer avec des taux d'intérêt élevés, les cartes de transfert de solde à 0% restent « à peu près la meilleure arme que vous puissiez avoir contre la dette de carte de crédit », a déclaré Schulz.
Si vous ne vous qualifiez pas à cause de votre cote de crédit, envisagez plutôt un prêt personnel. Selon NerdWallet, les taux moyens des prêts personnels sont plus proches de 14,48 % pour les emprunteurs avec un bon crédit — bien inférieurs aux TAEG moyens des cartes de crédit.
Pour toute personne ayant un solde, Steele a conseillé d'éviter complètement les cartes de récompenses et de rechercher des cartes plus simples avec les taux d'intérêt les plus bas. Faites le tour des offres, surtout avec les coopératives de crédit, qui ont déjà leurs taux plafonnés à 18 % par la loi.
"Les coopératives de crédit existent pour bénéficier à leurs membres, tandis que les sociétés publiques existent pour bénéficier à leurs actionnaires", a-t-il déclaré.
Les cartes de magasin de détail ont des taux d'intérêt astronomiques, généralement de 30 % ou plus, a déclaré Schulz. Ces taux « étaient autrefois un taux que les gens n'obtenaient que comme taux de pénalité lorsqu'ils étaient en retard », a-t-il ajouté.
Vous feriez mieux de choisir une carte de crédit générale avec un taux plus bas pour que, si vous rencontrez des difficultés à payer votre solde en totalité, vous ne soyez pas coincé avec un paiement d'intérêts excessif.
