Voici comment les cartes de crédit fonctionnent réellement

Vous avez probablement déjà utilisé une carte de crédit, mais savez-vous comment elles fonctionnent ? Lorsque vous passez votre carte, appuyez ou insérez une puce à la caisse, l'achat est approuvé. Aucun argent liquide ne quitte votre portefeuille, et vous repartez avec vos nouvelles chaussures ou un sac de courses.

Tout cela est si simple ; très peu de gens pensent à ce qui se passe dans les coulisses. Le processus semble presque magique. Mais la réalité est moins une question de magie qu'un système bien rodé de prêt et de remboursement.

Les cartes de crédit sont partout, et des milliards de transactions ont lieu chaque jour. L'Américain moyen utilise une carte plus de 250 fois par an, mais beaucoup ne comprennent pas vraiment ce qui est impliqué dans chaque transaction. Ce guide vous l'expliquera en termes simples.

Kindel Media via Pexels

Un compte de carte de crédit est une ligne de crédit renouvelable émise par une banque ou une institution financière. Au lieu de prélever de l'argent de votre compte courant comme le fait une carte de débit, elle vous permet d'emprunter des fonds à l'émetteur de la carte pour effectuer des achats.

Chaque carte est assortie d'une limite fixée, qui est le montant maximum que vous pouvez emprunter à tout moment. Vous remboursez ensuite le montant que vous avez dépensé, soit en totalité, soit au fil du temps. Si vous payez en totalité dans le délai de grâce autorisé, vous ne devrez pas d'intérêts, mais si vous maintenez un solde, les intérêts commencent à courir.

Les cartes de crédit se présentent sous de nombreuses formes, chacune conçue pour des besoins financiers spécifiques. Voici les types les plus courants et ce qui les distingue :

• Cartes de crédit standard (non garanties). Ce sont les cartes de crédit courantes que la plupart des gens possèdent. Elles ne nécessitent pas de dépôt de garantie et conviennent mieux à ceux qui ont un historique de crédit établi.
• Cartes de crédit garanties. Soutenues par un dépôt remboursable, qui devient généralement votre limite de crédit, ces cartes sont conçues pour établir ou réparer un crédit.
• Cartes de crédit avec récompenses. Idéales pour les gros dépensiers qui remboursent leurs soldes chaque mois, ces cartes offrent des avantages tels que des remises en argent, des points de voyage ou d'autres récompenses sur les achats.
• Cartes de transfert de solde. Souvent dotées d'un TAEG d'introduction faible ou de 0 % sur les soldes transférés, elles peuvent vous aider à rembourser vos dettes existantes plus efficacement.
• Cartes de crédit pour étudiants. Créées pour les étudiants universitaires ayant peu ou pas d'historique de crédit, elles ont généralement des limites plus basses et des conditions simples.
• Cartes de crédit pour entreprises. Conçues pour gérer les dépenses de l'entreprise, elles peuvent simplifier la tenue des registres et garder les achats personnels et professionnels séparés.
• Cartes de crédit. Sans plafond de dépenses prédéfini, ces cartes exigent que le solde soit payé intégralement chaque mois. Elles conviennent aux titulaires de carte disciplinés qui gèrent le crédit de manière responsable.

Voici ce qui se passe lorsque vous utilisez votre carte :

1. Autorisation. Vous glissez, insérez ou tapez votre carte. Le terminal de paiement envoie les détails de votre carte au réseau de cartes (Visa $V, Mastercard $MA, American Express $AXP ou Discover $DFS).
2. Approbation du marchand. Le réseau contacte votre banque pour vérifier si la transaction est valide et dans votre limite. Si elle est approuvée, le marchand reçoit un code d'autorisation.
3. Règlement. À la fin de la journée, le commerçant envoie toutes les transactions approuvées à sa banque, qui demande ensuite le paiement à votre émetteur de carte. L'émetteur paie le commerçant, et vous devez maintenant de l'argent à l'émetteur.

Exemple : Vous achetez un pull de 50 $. Votre émetteur de carte paie le magasin 50 $. Vous remboursez ensuite les 50 $ à l'émetteur, soit immédiatement, soit au fil du temps avec des intérêts si vous avez un solde.

Si vous payez en totalité avant la date d'échéance, vous évitez les intérêts. Sinon, le solde est reporté au cycle suivant et des intérêts commencent à s'accumuler.

Votre carte de crédit fonctionne sur un cycle de facturation — généralement d'une durée de 28 à 31 jours. Tous vos achats, paiements, crédits, et tous les intérêts ou frais accumulés sont suivis pendant chaque cycle de facturation. À la fin du cycle, votre émetteur vous envoie un relevé indiquant votre solde total, le paiement minimum dû et la date d'échéance du paiement.

Ce relevé comprend également une liste de transactions afin que vous puissiez les vérifier pour en vérifier l'exactitude. Cela peut être important pour les personnes qui suivent leurs dépenses ou qui cherchent à détecter des frais frauduleux.

La période de grâce est le délai entre la date de votre relevé et la date d'échéance de votre paiement. Si vous payez le solde intégral pendant cette période, vous ne serez pas facturé d'intérêts sur les achats. Cependant, porter un solde d'un mois à l'autre éliminera la période de grâce pour les nouveaux achats, entraînant une accumulation immédiate des intérêts.

Les paiements en retard peuvent entraîner des frais, nuire à votre cote de crédit et éventuellement déclencher un TAEG de pénalité plus élevé. Les frais d'intérêt commencent à s'appliquer le lendemain de la date d'échéance si vous n'avez pas payé votre solde intégral, rendant les paiements ponctuels essentiels pour éviter des coûts inutiles.

Le TAEG est le coût annuel d'emprunt d'argent sur votre carte, exprimé en pourcentage. Si vous ne payez pas votre solde intégral avant la date d'échéance, l'émetteur vous facture des intérêts basés sur votre TAEG.

Différentes transactions peuvent avoir des TAEG différents. Les achats ont souvent un taux, tandis que les avances de fonds peuvent avoir un taux plus élevé et pas de période de grâce. Les transferts de solde peuvent également avoir leur propre TAEG promotionnel ou standard.

Les intérêts sont généralement composés quotidiennement, ce qui signifie qu'ils sont facturés sur le solde plus les intérêts déjà accumulés. Au fil du temps, même de petites charges quotidiennes peuvent s'accumuler rapidement. Porter un solde pendant des mois peut rendre vos achats beaucoup plus coûteux au fil du temps, surtout si vous ne faites que des paiements mensuels minimums.

Comprendre votre TAEG et comment il s'applique à différents types de transactions peut vous aider à faire des choix plus intelligents, à minimiser les frais d'intérêt et à gérer votre dette plus efficacement.

Les émetteurs de cartes de crédit exigent au moins un paiement minimum chaque mois, souvent 2-4% de votre solde total. Payer uniquement le minimum maintient votre compte en règle, mais cela augmente également le montant des intérêts que vous payez et prolonge le temps qu'il faut pour rembourser la dette. Effectuer plus que le paiement minimum, même d'un petit montant, peut vous faire économiser de l'argent sur les intérêts et vous aider à réduire votre solde plus rapidement.

Votre ratio d'utilisation du crédit est le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite totale. Un ratio d'utilisation élevé peut réduire votre cote de crédit car cela suggère que vous êtes surexploité. Ce ratio est calculé pour chaque carte et pour l'ensemble de vos comptes.

Les experts suggèrent de garder ce ratio en dessous de 30% pour maintenir votre cote de crédit, mais plus bas, c'est encore mieux. Garder constamment une utilisation faible montre aux prêteurs que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable, ce qui peut améliorer votre score au fil du temps et augmenter vos chances d'obtenir des taux d'intérêt plus bas et des limites de crédit plus élevées à l'avenir.

Les cartes de crédit peuvent comporter des frais. Les plus courants incluent :

• Frais annuels. Ce sont les frais annuels pour détenir la carte.
• Frais de retard. Ils sont facturés si votre paiement est reçu après la date d'échéance.
• Frais de transaction étrangère. Ils s'ajoutent lorsque vous effectuez des achats dans une devise différente ou par l'intermédiaire d'une banque étrangère.
• Frais de transfert de solde. Ces frais sont facturés lors du transfert de soldes d'une carte à une autre.

Les paiements manqués peuvent également déclencher un TAEG de pénalité, qui est un taux d'intérêt plus élevé appliqué après des paiements tardifs.

Lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit offrent plusieurs avantages :

• Construction de crédit. Les paiements à temps et l'utilisation responsable peuvent améliorer votre cote de crédit.
• Protection contre la fraude. La plupart des émetteurs vous protègent contre les transactions non autorisées.
• Récompenses. Gagnez des points, des remises en argent ou des miles sur les achats.
• Avantages de voyage. Les avantages de votre carte peuvent inclure une assurance voiture de location, une couverture d'annulation de voyage ou un accès au salon d'aéroport.

Ces avantages peuvent être précieux, mais seulement si vous évitez les dettes à intérêt élevé.

Les plus grands risques avec les cartes de crédit proviennent des dépenses excessives et du maintien d'un solde. Des taux d'intérêt élevés peuvent vous piéger dans un cycle de dettes dont il est difficile de s'échapper.

Voici quelques moyens d'éviter cela :

1. Payez en totalité si possible. Cela empêche les intérêts de s'accumuler.
2. Suivez vos dépenses. Surveillez vos achats pour ne pas dépasser votre budget.
3. Définissez des rappels pour les dates d'échéance. Cela vous aide à éviter les frais de retard et les taux d'intérêt de pénalité.

Faire une demande de carte de crédit est simple. Voici comment commencer :

1. Vérifiez votre cote de crédit. Cela vous aide à choisir une carte pour laquelle vous êtes susceptible d'être admissible.
2. Comparez les options de cartes. Recherchez des fonctionnalités qui correspondent à vos besoins.
3. Rassemblez les informations requises. Vous aurez besoin de détails tels que votre revenu, emploi et statut de logement.
4. Faites une demande en ligne ou dans une banque. La plupart des émetteurs offrent des applications rapides.
5. Attendez l'approbation. L'approbation d'une carte de crédit peut prendre entre minutes à des semaines, selon que votre émetteur prend une décision instantanément, au moment de votre demande, ou si un examen supplémentaire est nécessaire.

Si votre demande est refusée, vérifiez votre rapport de crédit pour des erreurs ou envisagez de commencer avec une carte sécurisée.