Les coûts de l'assurance habitation aux États-Unis ont augmenté de 11,4 % en 2024 par rapport à l'année dernière. Voici sept stratégies d'experts pour trouver une couverture abordable.
Heather Paul/Getty Images
Comme de nombreux propriétaires, lorsque mon mari et moi avons ouvert notre e-mail de renouvellement d'assurance habitation récemment, nous avons été stupéfaits. La prime annuelle pour assurer notre maison à Aurora, Colorado, était presque doublée — passant d'environ 5 600 $ à presque 10 000 $. Cela augmenterait également notre paiement hypothécaire mensuel de plusieurs centaines de dollars.
Confus et abasourdis, nous avons appelé notre agent d'assurance pour une explication. L'agent nous a dit que les coûts des sinistres avaient augmenté d'environ 60 % à 80 % dans notre région ces dernières années, donc les primes augmentaient en conséquence.
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J'ai également remarqué un nouvel ajout à notre police : au lieu d'une franchise fixe de 1 000 $ pour le vent/la grêle comme nous l'avions depuis 12 ans, nous devions maintenant payer une franchise de 1 % du montant total de la couverture du logement, soit près de 8 000 $. Un double coup dur.
Après 12 ans avec notre assureur, nous avons décidé de chercher d'autres options et de changer de compagnie pour des tarifs plus abordables. Nous ne sommes pas seuls.
À travers le pays, des taux d'assurance habitation plus élevés, entraînés par des coûts de remplacement plus élevés et des montants de sinistres en forte hausse, redéfinissent les équations d'accessibilité pour les acheteurs potentiels et les propriétaires existants.
Les taux d'assurance habitation ont bondi de 40,4 % de 2019 à 2024, selon le rapport de LendingTree sur l'État de l'assurance habitation : 2025. Depuis 2021, les augmentations de taux ont accéléré de 5,4 %, 11,0 % et 11,4 % en 2022, 2023 et 2024, respectivement. Rien qu'en 2024, les taux d'assurance habitation ont augmenté de 11,4 %, avec un coût annuel moyen aux États-Unis s'élevant à 2 801 $, a constaté LendingTree.
Pour les consommateurs, cela signifie qu'ils devront régulièrement comparer les politiques et être plus attentifs à l'endroit où ils peuvent se permettre de vivre.
Pour les prêteurs hypothécaires, cela change les discussions budgétaires qu'ils ont avec les emprunteurs où les coûts d'assurance pèsent de plus en plus sur le budget des acheteurs de maison.
Josh Lewis, consultant hypothécaire certifié chez BuyWise Mortgage à Huntington Beach, Californie, a déclaré que pendant la majeure partie de ses 30 ans dans le secteur du prêt, l'assurance habitation avait été une réflexion après coup — quelque chose que les emprunteurs cherchaient à la dernière minute.
Mais cela a maintenant radicalement changé, surtout pour les acheteurs avec des ratios d'endettement serrés. Si une prime d'assurance habitation est trop élevée, cela peut empêcher quelqu'un de se qualifier pour un prêt hypothécaire si son ratio DTI dépasse les règles du programme de prêt, a expliqué Lewis.
En 2024, le Montana et le Nebraska ont connu les plus fortes hausses des taux d'assurance habitation, toutes deux à 22,1 %, selon l'analyse de LendingTree. Le Minnesota et Washington suivent à 19,5 % ; aucun État n'a vu de baisse de ces primes.
Chuck Nyce, professeur en gestion des risques et assurance à l'Université d'État de Floride, a noté que la Floride a connu des hausses majeures des taux de 2022 à 2024 mais s'est depuis stabilisée. Pendant ce temps, il dit que le Nebraska a récemment émergé comme l'un des États aux primes les plus élevées en raison de tempêtes convectives sévères, de tornades et de dommages causés par la grêle.
En fait, les dommages causés par le vent et la grêle représentent le majorité (42,5 %) de toutes les pertes d'assurance habitation attribuées aux dommages matériels en 2023, selon les données de l'ISO.
"Dans certaines régions du pays, vous allez continuer à voir des augmentations de tarifs", a déclaré Nyce, ajoutant que les zones sujettes aux incendies de forêt comme la Californie et le Colorado ont également connu des augmentations importantes des primes après des pertes catastrophiques.
Les incendies de Palisades et Eaton de janvier 2025 qui ont balayé ces régions du comté de Los Angeles représentent une perte assurée estimée à 40 milliards de dollars, provoquant des réactions du marché qui se répercuteront sur la tarification des primes, a noté Nyce.
Les compagnies d'assurance ajustent les primes en fonction de nombreux facteurs, selon la NAIC. Ceux-ci incluent "l'emplacement de la maison, son âge, son état et son coût de remplacement ainsi que les antécédents de réclamations du client, ses caractéristiques personnelles telles que le score de crédit et le choix de la franchise."
Les coûts de reconstruction ont explosé ces dernières années, en raison des perturbations des chaînes d'approvisionnement liées à la pandémie, des pénuries de main-d'œuvre et des impacts potentiels des tarifs sur les matériaux de construction comme le bois canadien.
Nyce a déclaré que les compagnies d'assurance utilisent également des modèles sophistiqués de catastrophe pour évaluer les risques. Et ces modèles prévoient des tempêtes plus fréquentes et plus sévères à l'avenir.
Les experts conviennent que l'assurance habitation n'est plus une option à régler et à oublier. Voici des stratégies clés pour trouver une couverture d'assurance habitation abordable.
Lewis a recommandé de commencer à magasiner pour l'assurance dès l'approbation préalable du prêt hypothécaire plutôt que d'attendre que la clôture approche. Cela donne aux acheteurs le temps d'intégrer des coûts précis dans leur budget et d'ajuster leur recherche de maison si nécessaire.
Les propriétaires actuels reçoivent généralement des communications de renouvellement de la police quelques semaines avant que leur couverture existante ne se renouvelle pour l'année. Si vous n'aimez pas le tarif, commencez à magasiner autour d'autres assureurs, soit directement auprès des grands transporteurs, en comparant les devis sur les sites Web des marchés ou en utilisant un courtier d'assurance indépendant qui peut obtenir des devis pour vous.
Courtney Klosterman, expert en informations sur les maisons chez Hippo Home Insurance, a souligné l'importance de comprendre ce qui est réellement couvert — et ce qui ne l'est pas.
« Une police standard couvre généralement la structure de votre maison, les effets personnels et la responsabilité civile, mais certains risques nécessitent une couverture distincte », a déclaré Klosterman.
Certains de ces événements incluent :
« Commencez par vous familiariser avec les risques connus dans votre région et vérifiez votre page de déclaration pour voir ce qui pourrait ne pas être couvert par votre police », a conseillé Klosterman.
Nyce et Lewis recommandent tous deux de comparer les compagnies d'assurance tous les un à deux ans plutôt que de rester indéfiniment avec un seul assureur. Vous ne saurez pas combien vous payez en plus à moins de comparer avec ce qui existe ailleurs.
Lorsque vous évaluez des devis, assurez-vous que les montants pour la couverture de l'habitation, des biens personnels, des autres structures, des franchises, de la responsabilité civile et des paiements médicaux correspondent à vos besoins. Vérifiez également les exclusions qui pourraient nécessiter des couvertures séparées (comme l'assurance contre les inondations ou les tremblements de terre).
« Les entreprises évalueront leur exposition à un événement donné, et si une entreprise a plus de maisons qu'elle ne veut assurer dans votre code postal, elle veut équilibrer cela », a déclaré Nyce. « Comment les entreprises sortent-elles de l'assurance dans certaines zones ? Elles augmentent leurs prix et laissent quelqu'un d'autre venir et facturer moins. »
Klosterman a noté que les améliorations domiciliaires peuvent permettre des réductions sur les primes d'assurance habitation. Demandez à votre assureur des économies pour :
Les mesures préventives peuvent aider à réduire les dommages à votre maison — et à baisser vos coûts d'assurance. Et certains assureurs exigent désormais des mesures d'atténuation avant d'assurer une propriété. Voici quelques éléments à considérer :
Pour les zones sujettes aux incendies :
Pour tous les propriétaires :
Lewis a conseillé d'être stratégique quant aux choix de localisation, en particulier pour les nouveaux acheteurs. Vérifiez si les zones dans lesquelles vous envisagez d'acheter se trouvent dans des zones inondables à haut risque désignées par la FEMA, et demandez à un courtier en assurance d'identifier si cette zone entraîne des coûts d'assurance plus élevés que d'autres.
« Personnellement, j'aurais beaucoup de mal à acheter dans une zone à haut risque, que ce soit pour le vent, les inondations ou le feu », a déclaré Lewis, notant que vous pouvez avoir deux zones dans la même ville mais l'une est dans une zone à haut risque et l'autre ne l'est pas — et la différence peut signifier payer des coûts d'assurance considérablement plus élevés.
Klosterman a recommandé de réévaluer la couverture chaque année lors du renouvellement et après des changements de vie majeurs. Ceux-ci peuvent inclure :
"Comprendre ce qui est couvert par votre police d'assurance habitation, combien de couverture vous avez besoin et ce qui nécessite un entretien régulier est essentiel," a déclaré Klosterman. « Chaque police d'assurance habitation est différente, alors parlez à votre fournisseur d'assurance si vous avez des questions. »
