4 signes qu'une maison peut être « non assurable » — et 4 étapes à suivre avant d'acheter

L'achat d'une maison est l'une des plus grandes décisions financières que l'on puisse prendre, et passer à côté d'un problème d'assurance peut transformer un achat de rêve en un problème coûteux. Une propriété difficile ou impossible à assurer peut accabler les nouveaux propriétaires de réparations coûteuses, de primes exorbitantes, ou même les forcer à souscrire une police imposée par le prêteur, qui coûte nettement plus cher qu'une couverture standard.

Avant de signer un contrat, les acheteurs avisés doivent comprendre non seulement l'état physique d'une maison, mais aussi comment les assureurs perçoivent son profil de risque. Certaines caractéristiques qui semblent cosmétiques peuvent indiquer des problèmes structurels profonds que les assureurs ne veulent pas couvrir, et certains emplacements — en particulier dans les zones inondables ou de feux de forêt — peuvent rendre la couverture standard prohibitivement coûteuse ou indisponible.

Voici quatre signaux d'alarme qui pourraient indiquer une maison "non assurable", et quatre étapes à suivre avant l'achat, selon Realtor.com.

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Les maisons avec câblage à boutons et tubes — un ancien système électrique utilisé avant les normes modernes — posent de sérieux risques d'incendie que de nombreux assureurs ne couvriront pas. Ces circuits obsolètes ne peuvent pas supporter en toute sécurité les charges électriques modernes et entraînent souvent des refus de police complets ou des primes élevées, selon Realtor.com. Si une annonce indique un câblage d'origine et que le vendeur ne peut pas documenter les mises à niveau, c'est un signal d'alarme que la maison peut être non assurable en l'état.

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Les fissures horizontales et les sols inégaux signalent des préoccupations structurelles profondes pour les assureurs, selon Realtor.com. Ces problèmes amènent souvent les souscripteurs à refuser la couverture ou à augmenter les primes à un niveau tel que la maison devient inabordable à assurer. Le risque lié à la fondation est également l'un des problèmes structurels les plus coûteux à réparer après l'achat.

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Un toit âgé de plus de vingt ans environ ou présentant des bardeaux manquants ou endommagés est une raison courante pour laquelle les assureurs refusent d'émettre une police, note Realtor.com. De nombreuses compagnies exigent le remplacement du toit avant de souscrire une couverture car les fuites et les dégâts des eaux figurent parmi les réclamations les plus fréquentes et les plus coûteuses. Sans documentation adéquate du toit, la couverture devient incertaine.

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Les maisons situées dans des zones inondables désignées ou près de zones sujettes aux incendies de forêt peuvent nécessiter des polices spéciales séparées ou coûteuses, et certains assureurs ne les couvrent tout simplement pas. La désignation de risque FEMA ou l'exposition aux incendies de forêt d'une propriété peut rendre l'assurance habitation traditionnelle inabordable ou indisponible, surtout dans certaines parties des États-Unis confrontées à une pression climatique croissante, selon Realtor.com.

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Avant de faire une offre, Realtor.com suggère de contacter des professionnels locaux de l'assurance pour se renseigner si la propriété peut être assurée et à quel coût. Les agents peuvent souvent obtenir un rapport CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) montrant l'historique des réclamations passées, fournissant une clarté précoce sur les obstacles potentiels à l'assurance.

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Utilisez l'outil de cartographie des inondations de la FEMA pour identifier si la maison se trouve dans une zone à haut risque. Les propriétés dans certaines catégories d'inondation peuvent nécessiter une assurance inondation obligatoire, note Realtor.com, ce qui peut augmenter considérablement les coûts annuels.

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Si une maison a été construite avant 1970 ou montre des signes de vieillissement du toit ou de l'électricité, Realtor.com recommande d'engager des spécialistes agréés (comme des électriciens ou des couvreurs) pour inspecter ces systèmes. Leurs rapports peuvent révéler des dangers sur lesquels les assureurs se concentrent et vous donner un avantage dans les négociations ou décisions.

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Les voisins peuvent fournir des informations concrètes sur les tendances locales en matière d'assurance, note Realtor.com. Si des propriétaires voisins ont eu des difficultés à renouveler leur couverture ou ont fait face à de fortes hausses de primes, ce schéma pourrait être un signal d'alarme pour votre propriété potentielle. Discuter de ces problèmes avant de conclure peut vous éviter des surprises plus tard.