Un nouveau sondage de l'AARP a révélé que près de la moitié des Américains âgés qui retournent travailler après la retraite le font pour des raisons financières. Voici ce qu'il faut savoir.
izusek/Getty Images
La retraite pourrait évoquer des visions de vous détendre et de profiter de vos années dorées après une longue carrière. Mais un nombre croissant d'Américains découvrent que la vie après le travail est plus coûteuse qu'ils ne l'avaient imaginé.
Dans une nouvelle enquête de l'AARP, 7% des retraités de 50 ans ou plus ont déclaré qu'ils avaient « déretraité » et réintégré le marché du travail au cours des six derniers mois. Le principal moteur ? L'argent. Près de la moitié (48%) des personnes interrogées ont déclaré qu'elles avaient besoin de revenus supplémentaires, tandis que d'autres ont cité des préoccupations concernant la hausse des coûts et l'incertitude financière. Seuls 14% des Américains plus âgés ont déclaré qu'ils revenaient au travail parce qu'ils voulaient rester actifs.
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Des recherches distinctes d'Empower montrent que moins de la moitié (45%) des Américains disent qu'ils sont financièrement prêts pour la retraite, tandis que 78% s'inquiètent de l'impact de l'inflation sur leurs économies de retraite. Lorsque vous prenez en compte la hausse des coûts — les paiements mensuels moyens pour une voiture dépassent maintenant 1 000 $, les primes d'assurance habitation moyennes ont augmenté de 40 % sur six ans, et des niveaux d'endettement des ménages toujours plus élevés — et travailler devient une nécessité financière.
« Les dépenses de base sont la première raison pour laquelle les personnes âgées continuent de travailler ou de chercher un emploi » Carly Roszkowski, vice-présidente des programmes de résilience financière à l'AARP, a déclaré dans un communiqué. « Avec le coût de la vie encore élevé et de nombreuses personnes inquiètes de ne pas avoir suffisamment épargné pour la retraite, la tendance des personnes âgées à travailler plus longtemps se poursuivra probablement. »
Si vous voulez prendre votre retraite tôt mais que vous êtes préoccupé par la hausse des coûts, travailler plus longtemps (plutôt que de reprendre le travail) peut être une meilleure stratégie, disent les experts. Mais vous devez prendre en compte de nombreux facteurs dans votre calendrier de retraite : soins de santé, impôts, revenus, dépenses et longévité projetée en fonction de votre propre santé et de l'histoire de votre famille.
« Le logement, les services publics, les soins de santé, tout ça augmente », a déclaré Bryan Kuderna, planificateur financier certifié et fondateur de Kuderna Financial Team à Shrewsbury, New Jersey. « Les pré-retraités ou semi-retraités doivent prévoir une marge de sécurité au-dessus de leur budget projeté », a-t-il déclaré, car beaucoup de choses peuvent arriver pour faire dérailler vos perspectives.
Stephen Kates, planificateur financier certifié et analyste financier chez Bankrate, a déclaré que lorsque quelqu'un qui a travaillé avec un planificateur financier doit retourner au travail par nécessité financière, « quelque chose a mal tourné. » Soit la planification n'a pas été correctement réalisée, soit le marché s'est effondré au-delà de ce qui était prévu, soit un choc inattendu — comme une maladie grave — a bouleversé le plan.
L'un des problèmes les plus négligés auxquels font face les retraités précoces est la couverture des soins de santé. Medicare n'entre en jeu que lorsque 65 ans, laissant ceux qui prennent leur retraite avant cela dans une position difficile.
Shelby Rothman, planificatrice financière certifiée et fondatrice d'EnJoy Financial à Glendale, Californie, a partagé un exemple récent. Un de ses clients qui voulait prendre sa retraite à 59 ans a découvert que l'assurance santé privée coûterait 1 300 $ par mois pour un couple contre 500 $ via Covered California si leurs revenus restaient bas.
« C'est beaucoup », a-t-elle dit, notant que retourner au travail pourrait les ramener dans la tranche de prime d'assurance santé plus élevée.
Ce dilemme pourrait impliquer des compromis difficiles pour les Américains qui souhaitent prendre leur retraite avant que Medicare ne prenne effet. Travaillez-vous plus longtemps que vous ne le souhaitez pour conserver une couverture parrainée par l'employeur ? Ou prenez-vous votre retraite plus tôt et espérez-vous rester suffisamment en bonne santé pour éviter des factures médicales catastrophiques tout en pouvant encore payer les primes de santé et les soins de routine à vos frais ?
Déprendre sa retraite apporte son lot de complications fiscales, en particulier pour ceux qui ont déjà commencé à toucher la Sécurité sociale ou qui sont proches de l'âge où ils doivent prendre des distributions minimales obligatoires (RMD).
À 73 ans, Les règles de l'IRS stipulent que les retraités doivent commencer à prendre des RMD des IRA traditionnels. Cependant, Rothman a expliqué que retourner au travail tout en prenant la sécurité sociale et les distributions IRA obligatoires « pourrait mettre tous leurs revenus dans une tranche d'imposition plus élevée à mesure qu'ils progressent dans notre système fiscal, et finir par faire une différence minimale si vous épinglez les chiffres », a-t-elle dit.
Certaines solutions — transférer des IRA dans un 401(k) actif pour suspendre les RMD, par exemple — peuvent aider, mais elles nécessitent de la planification et de travailler avec un conseiller financier, a déclaré Rothman.
Gagner des revenus supplémentaires peut également affecter les primes de Medicare, qui sont soumises à des tests de ressources. « Cela peut vous coûter des centaines de plus par mois », a déclaré Rothman. Retourner sur le marché du travail pour gagner 25 $ de l'heure peut ne pas en valoir la peine une fois toutes les implications fiscales prises en compte, a-t-elle ajouté.
Parcourez LinkedIn suffisamment longtemps et vous lirez histoire après histoire de licenciements massifs et de recherches d'emploi prolongées. Même si vous devez retourner travailler par nécessité financière, le marché du travail actuel est impitoyable avec beaucoup de concurrence sévère.
"Si vous avez pris votre retraite d'un emploi à 200 000 $ par an, vous n'êtes probablement pas éligible pour un emploi à 200 000 $ par an trois ou quatre ans plus tard", a-t-elle dit. "Vous devez vous préparer émotionnellement pour le genre d'emploi qui va vous embaucher."
Ensuite, il y a la discrimination liée à l'âge ; elle est répandue et réelle, a déclaré Rothman.
Ses clients qui réussissent à sortir de la retraite se dirigent souvent vers des rôles tels que guide de musée, bibliothécaire ou des postes dans des parcs nationaux — des emplois qui offrent du sens et de l'engagement social plutôt que des salaires élevés.
Le travail à la demande et le travail indépendant (pensez à l'écriture freelance, au coaching ou au conseil) peuvent offrir des avantages fiscaux pour les dé-retraités. Cela peut aussi offrir une rémunération décente et fournir la stimulation sociale et mentale que les travailleurs plus âgés souhaitent sans le stress et les horaires d'un emploi de bureau traditionnel.
"J'adore ces types de boulots, parce que s'ils gèrent bien leur comptabilité, ils peuvent réduire leur impôt sur le revenu à un niveau très, très minimal," a déclaré Rothman. "Lorsque vous travaillez à temps partiel en tant que retraité, vous gagnez probablement 20 000 $, 30 000 $, 40 000 $, 50 000 $ uniquement avec le travail à la demande, et il est facile de trouver des déductions pour éliminer la plupart de ce revenu."
Cette approche n'augmentera pas les primes de Medicare ni n'affectera les RMD comme le revenu W-2 pourrait le faire, ce qui en fait une voie plus favorable fiscalement pour un revenu de retraite supplémentaire, a noté Rothman.
Les experts s'accordent à dire que la meilleure stratégie pour vos dernières années est d'éviter d'avoir besoin de reprendre une activité en premier lieu. Cela signifie que vous pourriez vouloir travailler plus longtemps.
Kuderna a déclaré que vous souhaitez construire le revenu de base le plus élevé possible à la retraite en différant la Sécurité Sociale aussi longtemps que possible — idéalement jusqu'à 70 ans pour le conjoint ayant les revenus les plus élevés. En attendant, envisagez d'utiliser des rentes ou des pensions pour combler l'écart entre une retraite anticipée et le moment où la Sécurité Sociale entre en jeu.
Kuderna recommande également d'utiliser les conversions Roth pendant les années de faible revenu, généralement autour de 62 à 63 ans, pour créer un « arbitrage fiscal », ce qui vous aide à choisir les comptes à utiliser tout au long de la retraite pour gérer votre responsabilité.
De plus, gardez un fonds de liquidités dans un compte d'épargne à haut rendement, par exemple, pour les dépenses imprévues lorsque vous avez entre 60 et 65 ans avant de pouvoir bénéficier de Medicare, a-t-il ajouté. Quoi qu'il en soit, il est crucial de prévoir cette marge budgétaire, souligne Kuderna, car les coûts ne vont que dans une direction : à la hausse.
Et, si vous n'êtes pas prêt à prendre votre retraite complète, envisagez une retraite progressive, en réduisant progressivement le travail intensif plutôt que d'arrêter net, recommande Kates. Cela vous aide à compléter les économies de retraite et à retarder les distributions obligatoires sans le stress et la rigueur d'un travail à temps plein.
